Am vazut ca Egnatia Bank ofera credite cu grad de indatorare 60%. De unde pot lua acest imprumut?
Gradul de indatorare poate avea un impact direct asupra abilitatii tale de a accesa noi imprumuturi. Cand bancile sau alte institutii financiare evalueaza o cerere de imprumut, primul pas este sa verifice gradul de indatorare.
Daca depasesti pragul stabilit de banca, cererea ta de credit poate fi refuzata. Astfel, visul de a cumpara o casa, de a porni o afacere sau pur si simplu, posibilitatea de a lua un credit de nevoi personale, se reduc la minimum.
Daca reuseseti totusi sa obtii un credit in pofida gradului mare de indatorare, atunci s-ar putea sa te confrunti cu dobanzi piperate, asemanatoare cu cele intalnite la un IFN.
Te grăbești? Verifică aici gradul maxim de indatorare acceptat de banci in 2024.
Grad de indatorare 60% vs. limita actuala
Banca Nationala a Romaniei (BNR)a implementat de-a lungul timpului mai multe norme pentru a reglementa gradul de indatorare, cu scopul de a proteja consumatorii de supraindatorare.
- Situatia inainte de 2019
In perioada anterioara 2019, nu existau limite stricte impuse de BNR privind gradul de indatorare maxim pentru persoanele fizice. Institutiile financiare aveau propriile politici de creditare, astfel ca nu era neobisnuit sa intalnesti banci care acorda credite cu grad de indatorare 60%, sau chiar peste aceasta limita.
Asadar, deciziile legate de acordarea de credite se baza exclusiv pe evaluarea interna a fiecarui client. Acest lucru facea ca unele banci sa accepte grade de indatorare mai mari decat in prezent.
Noile norme BNR privind gradul de indatorare
Din iunie 2019, BNR a intervenit printr-o reglementare care limiteaza gradul maxim de indatorare pentru creditele acordate persoanelor fizice. Nici pe departe nu mai poate fi vorba de un grad de indatorare de 60. Noile norme BNR, dupa care se orienteaza bancile, prevad urmatoarele:
Pentru credite in lei:
- grad de indatorare maxim: 40% din venitul net lunar la credite de nevoi personale si credite ipotecare.
- grad de indatorare maxim: 45% din venitul net lunar la credite pentru achizitia primului imobil (Prima Casa/Noua Casa).
Pentru credite in valuta:
- grad de indatorare maxim: 20% din venitul net lunar al solicitantului.
Important: in anumite situatii specifice, gradul maxim de indatorare poate fi mai mare, daca solicitantul prezinta venituri peste medie.
Reglementarile BNR au specificat intotdeauna anumite situatii in care bancile pot acorda credite care sa depaseasca limitele standard de indatorare. Pentru acest lucru sunt necesare insa justificari clare, care sa dovedeasca ca imprumutul nu pune in pericol capacitatea de plata a clientului sau stabilitatea sa financiara.
Totusi, comparand perioada anterioara a anului 2019, cand bancile aveau mai multa libertate in stabilirea gradului de indatorare, cu situatia de dupa implementarea normelor BNR, vedem o schimbare semnificativa in directia unei politici de creditare mai prudente din partea bancilor.
Ce ar trebui sa mai stiu despre gradul de indatorare?
Dupa cum am specificat deja, gradul de indatorare reprezinta proportia dintre veniturile si cheltuielile tale si este un factor determinant la acordarea unui credit. Cu cat gradul de indatorare este mai mic, cu atat mai bine.
Ce influenteaza gradul de indatorare?
Printre cele mai importante cheltuieli care influenteaza gradul de indatorare se numara:
- Plata chiriei: cheltuielile pentru locuinta, fie sub forma de chirie sau rata ipotecara, reprezinta una dintre cele mai mari cheltuieli pentru majoritatea oamenilor. Bancile vor lua in considerare acest cost lunar in calculul gradului de indatorare.
- Facturi la utilitati: cheltuielile care se duc pe utilitati, cum ar fi electricitatea, apa, incalzirea si gazul, vor fi luate in considerare la stabilirea gradului de indatorare.
- Rate la alte imprumuturi: daca ai deja obligatii de plata la banci, cum ar fi credite ipotecare, carduri de cumparaturi, conturi de overdraft, toate acestea iti vor creste gradul de indatorare si vor limita accesul la alte imprumuturi.
- Cheltuieli cu asigurari: mai nou, bancile iau in considerare la stabilirea gradului de indatorare si cheltuielile generate de asigurarea RCA, asigurarea locuintei sau eventualele asigurari medicale.
- Alimentatie si alte cheltuieli zilnice: costurile pentru hrana, imbracaminte, educatie si alte cheltuieli zilnice influenteaza, de asemenea, gradul de indatorare.
Cum sa imbunatatesti gradul de indatorare? Sfaturi concrete
Imbunatatirea gradului de indatorare este un obiectiv financiar important daca planuiesti sa obtii noi imprumuturi.
Iata cateva sfaturi care te pot ajuta in acest proces:
- Analiza veniturilor si a cheltuielilor: incepe prin a intelege pe ce cheltui banii si ce buget ai la dispozitie in fiecare luna.
- Prioritizarea cheltuielilor: stabileste o diferenta clara intre necesitati si dorinte si reduce cheltuielile neesentiale (cumparaturi impulsive, iesiri in oras etc).
- Consolidarea datoriilor: ia in considerare unirea mai multor credite intr-un singur imprumut, prin intermediul unei refinantari cu o rata mai buna.
- Plati anticipate: acorda prioritate datoriilor cu cele mai mari dobanzi si efectueaza plati anticipate ori de cate ori este posibil.
- Cresterea veniturilor: ia in considerare un job part-time sau gasirea unei surse suplimentare de venit daca vrei sa te califici pentru un credit de valoare mai mare.
Ce credit pot lua in functie de gradul de indatorare si venitul meu?
Iata niste calcule aproximative, in functie de nivelul salarial:
- Cu salariu minim pe economie
Gradul de indatorare admisibil este de 40%, ceea ce inseamna ca poti aloca 40% din venitul lunar net pentru a acoperi ratele. Deci, 40% din 2092 lei este 836.80 lei. Acum, inmulteste aceasta suma cu numarul de luni aferente a 5 ani de rambursare:
836.80 x 60 luni =50208 lei
- Cu salariu mediu pe economie
Asa cum am vazut, stabilim mai intai procentul de 40% aferent gradului maxim de indatorare. La un salariu net de 3972 lei, 40% reprezinta 1588.80 lei.
Acum inmultim aceasta suma cu numarul de luni aferent unei perioade de creditare de 5 ani: 1588.80 x 60 = 95328 lei.
Prin urmare, cu un salariu mediu pe economie si un grad de indatorare de 40%, ne incadram teoretic la un credit de aproape 100000 lei.
Trebuie mentionat ca acestea sunt niste calcule aproximative. Suma maxima pe care o poti obtine este influentata de mai multi factori (inclusiv dobanda) si poate varia semnificativ de la o institutie financiara la alta.
Banca care accepta cel mai mare grad de indatorare?
Gradul maxim de indatorare stabilit de BNR este un punct de reper pentru toate bancile, insa modul in care fiecare institutie financiara interpreteaza si aplica aceste reglementari poate varia. Acest lucru conduce la diferente in ofertele de creditare, chiar daca plafonul de indatorare pare sa fie acelasi.
Unele banci pot fi mai conservatoare in ceea ce priveste sursele de venit acceptate, insa altele iau in calcul si bonificatiile, veniturile din activitati independente, dividende etc.
Daca aplici la o banca care ia in considerare mai multe surse de venit, atunci vei obtine un plafon de creditare superior. Pot fi necesare insa dovezi suplimentare pentru a atesta regularitatea si stabilitatea acestor venituri.
De aceea, recomandarea noastra e sa aplici la mai multe banci atunci cand doresti un credit de nevoi personale avantajos sau un credit ipotecar cat mai mare. Vei observa ca ofertele de credit difera destul de mult de la o banca la alta.
Desi nu putem nominaliza banca care accepta cel mai mare grad de indatorare, deoarece in privinta acestui lucru normele BNR sunt foarte clare, daca aplici la mai multe banci ai ocazia sa alegi oferta care iti propune cel mai mare plafon de credit.
Fiecare banca are propriile politici si criterii de creditare, iar oferta finala depinde in mare masura de circumstantele individuale ale solicitantului.
Refinantare cu grad mare de indatorare?
Gradul de indatorare se calculeaza in general la fel, indiferent daca vorbim de un nou imprumut sau de refinantarea unor datorii existente. Asta pentru ca refinantarea presupune, de fapt, incheierea unui nou acord de credit.
Prelungirea perioadei de rambursare prin intermediul refinantariii este o optiune pe care o poti lua in considerare atunci cand ai un grad ridicat de indatorare. Aceasta strategie presupune extinderea timpului in care poti rambursa imprumutul.
De exemplu, daca aveai un credit cu o perioada initiala de rambursare de 5 ani, o refinantare pe 10 ani ar scadea destul de mult ratele lunare. Suma totala a imprumutului va fi impartita pe un numar mai mare de luni. Avand obligatii de plata mai mici, gradul de indatorare ar putea cunoaste o imbunatatire semnificativa.
Asadar, refinantarea pe termen lung poate fi benefica daca in prezent ai un grad ridicat de indatorare. Totusi, aceasta poate avea un impact negativ din cauza costurilor pe care le presupune plata dobanzii pe o perioada atat de extinsa.
Este important sa echilibrezi avantajele si dezavantajele refinantarii, in functie de situatia financiara si de obiectivele personale.
Cand poti obtine un credit cu grad ridicat de indatorare?
Asa cum am mai mentionat pana acum, exista situatii specifice in care institutiile de credit pot fi dispuse sa acorde imprumuturi chiar daca gradul de indatorare se afla la limita superioara admisa.
Acest lucru se intampla de obicei atunci cand solicitantul poate sa demonstreze ca veniturile lui sunt pe o panta ascendenta, intr-o crestere constanta de la an la an.
Bancile pot favoriza, de asemenea, solicitantii cu profesii stabile. De exemplu, persoanele care lucreaza in domenii cu o cerere mare pe piata muncii si cu rate scazute de somaj.
De asemenea, angajatii companiilor mari, stabile, cu recunoastere pe piata, au adesea un avantaj.
Totusi, daca nu te afli in niciuna dintre aceste categorii, dar ai nevoie de un credit cu grad de indatorare ridicat, atunci poti implica un codebitor in contractul tau de imprumut. Acesta poate fi partenerul de viata, un membru al familiei sau o alta cunostinta cu venituri stabile.
Veniturile combinate ale solicitantului principal si ale codebitorului pot aduce gradul de indatorare in limitele acceptate de banca.
De asemenea, cu un codebitor, solicitantul poate fi eligibil pentru o suma mai mare ca imprumut.
Asa cum am vazut, limitele impuse de BNR asupra gradului de indatorare au un impact profund asupra pietei creditelor. Pe de o parte, aceste restrictii mentin o disciplina financiara, prevenind situatiile legate de intrarea in imposibilitate de plata.
Pe de alta parte, gradul de indatorare de 40% poate limita accesul la credite pentru anumiti clienti. Acestia ar putea fi nevoiti sa apeleze la alte forme de finantare, cum ar fi imprumutul IFN pentru persoane fizice sau creditul C.A.R., ambele acordate in conditii mai restrictive.
