Banca care Accepta Cel mai mare Grad de Indatorare 2024?

Ce banca accepta cel mai mare grad de indatorare? Am cateva credite la IFN-uri de care vreau sa scap printr-un imprumut luat de la banca. Nu stiu insa daca avand salariu minim nu depasesc gradul maxim de indatorare.

Bianca Marin

Pe langa scorul de credit, raportul dintre datorii si venituri, numit si grad de indatorare reprezinta un semnal foarte important atunci cand aplici la un credit.

Calcularea gradului de indatorare ajuta banca sa determine cat de confortabil te vei simti cu un credit nou.

Nivelul standard al gradului de indatorare in 2024 este de 40%. Aceasta valoare a fost stabilita printr-o normativa BNR.

Astfel, nu mai exista o anumita banca care accepta cel mai mare grad de indatorare. Toate institutiile de credit obisnuite trebuie sa respecte nivelul gradului de indatorare propus de BNR.

Daca in trecut erau banci sau IFN-uri care acordau credite si persoanelor cu risc ridicat, cu un grad de indatorare de 60-70, dupa noua reglementare BNR acest lucru teoretic nu ar trebui sa se mai intample.

Spun teoretic pentru ca am mai intalnit situatii in care anumite IFN-uri au aprobat multiple imprumuturi persoanelor care au depasit cu mult gradul standard de indatorare de 40.

In contextul actual destul de instabil, un credit obtinut atunci cand mai ai si alte datorii se poate transforma intr-o povara financiara majora.

De obicei, IFN-urile propun imprumuturi si debitorilor deja supraindatorati. Aceasta practica poate creste riscul de a nu achita ratele la timp.

Faptul de a avea un grad mare de indatorare poate fi stresant atunci cand incercati sa obtineti un credit de nevoi personale sau un credit ipotecar.

Pentru a reduce gradul de indatorare aveti la dispozitie si consolidarea creditelor existente intr-un singur imprumut. Vorbim practic de clasica refinantare unde se poate obtine o rata a dobanzii mai mica si chiar extinderea perioadei de rambursare.

Limitarea gradului de indatorare de catre BNR este justificata prin protejarea persoanelor fizice de supraindatorare.

BNR le cere bancilor sa evalueze bonitatea debitorilor inainte de a acdorda orice imprumut. Acest lucru include verificarea scorului de credit, a datoriilor curente si a altor obligatii de plata.

Calculator grad de indatorare. Cum se procedeaza?

Pentru a calcula raportul dintre datorii si venituri va trebui sa comparati pur si simplu suma de bani pe care o castigati, cu ratele si celelalte datorii pe care trebuie sa le platiti.

In general, bancile si ceilalti creditori sunt de acord sa va ofere o finantare daca aveti un grad de indatorare de maxim 40%.

Un grad de indatorare mai mare de 40 indica un risc in plus pentru banca, deoarece inseamna ca o parte semnificativa din venitul solicitantului este deja angrenata pentru plata altor datorii.

De exemplu, un grad de indatorare de 60 reprezinta un risc foarte mare de neplata si poate descuraja bancile sau alti creditori sa iti mai ofere finantare.

Este important de specificat ca pe langa gradul de indatorare, atunci cand se acorda un imprumut, se mai ia in considerare si istoricul de credit.

Mai exact un istoric pozitiv la plata, fara restante in Biroul de Credit poate compensa riscul unui grad de indatorare ridicat.

Nivelul gradului de indatorare este valoarea care determina cat de mult din venitul tau lunar este necesar pentru a acoperi plata datoriilor.

Pentru a calcula gradul de indatorare trebuie sa cunosti doua informatii esentiale: totalul datoriilor platite si venitul lunar brut incasat.

Dupa aceea trebuie sa aduni toate ratele lunare pe care le platesti si celelalte datorii semnificative pe care le ai si sa le imparti la venitul lunar brut.

De exemplu, daca ai datorii lunare in valoare de 1000 euro si un venit brut de 3500 euro atunci gradul de indatorare obtinut este de 28,6. Suficient cat sa te poti imprumuta la orice banca doresti.

In general, creditorii prefera clientii cu un grad de indatorare cat mai mic pentru ca acestia nu prezinta acelasi risc de neplata a ratelor.

Ce credit poti sa iei in functie de venitul tau?

Atunci cand se determina suma maxima pe care o poti imprumuta se face o evaluare a situatiei financiare personale, unde se iau in calcul veniturile si cheltuielile tale. In acest mod se calculeaza, de fapt, gradul de indatorare 2024.

Este esential sa stii ca poti lua un credit cu venit minim pe economie, dar in unele cazuri se intampla sa fii respins tocmai din cauza unui grad mare de indatorare.

Acest lucru e intampinat mai ales de persoanele care mai au deja alte credite in derulare.

Am stabilit deja ca orice banca accepta acelasi grad de indatorare de 40%, dar chiar si in aceasta situatie suma maxima pe care o poti imprumuta in functie de venitul tau difera de la ceditor la creditor.

Totusi daca vrei sa estimezi care e valoarea maxima pe care o poti primi, ti-am pregatit un calcul orientativ pentru a vedea la ce credit te incadrezi cu un anumit venit.

In acest calcul vom lua ca parametri un venit lunar de 3500 lei, o dobanda de 8%, alte rate in derulare in valoare de 300 lei si cheltuieli de subzistenta de 400 lei.

Astfel, valoarea creditului pe care il poti obtine la majoritatea bancilor este de aproximativ 10000 lei, cu o rata timp de 5 ani, de circa 800 lei/luna.

E posibil sa te incadrezi si la o suma mai mare daca aplici insa pentru un credit nebancar.

Adesea, IFN-urile accepta un grad de indatorare semnificativ mai mare decat bancile. Acest beneficiu are insa un cost pe masura: uneori o valoare DAE ce depaseste, atentie, 1000%. Daca personal consideri ca merita acest cost, atunci gradul de indatorare ramane ultima problema.

Pe de alta parte, cu un grad ridicat de indatorare te poti califica mai usor atunci cand aplici pentru un credit cu ipoteca.

Oferind un activ ca si garantie, banca poate trece cu vederea gradul mai mare de indatorare.

Totusi, in acest caz creditorul are dreptul legal de a prelua custodia proprietatii ipotecate (casa, teren) daca debitorul se afla in imposibilitatea de a-si mai achita ratele. Citeste un caz similar, despre executare silita si alte probleme intampinate la un IFN.

Creditul cu garantii vine adesea si cu o dobanda mai mica decat creditul de nevoi personale standard, pe langa avantajul acceptarii unui grad mai mare de indatorare.

Mai exista banci care acorda credite cu grad mare de indatorare?

Dupa limitarea nivelului maxim de indatorare de catre BNR in 2019, toate bancile ar trebui sa se raporteze la acelasi grad de indatorare.

In acest caz, procentul pe care il pot lua in considerare creditorii este de maxim 40%.

Dar au disparut definitiv vremurile cand puteai lua un imprumut cu grad de indatorare 60?

In practica, atat bancile cat si IFN-urile decid in functie de mai multi factori daca exista loc de compromis, bazat pe istoricul de credit impecabil al debitorului sau de alte elemente ce tin de politica interna a fiecarei companii.

Ca regula generala insa, un scor de credit (FICO) mai mare sau un nivel de venit mai ridicat, asigura acces facil la orice tip de imprumut.

De asemenea, istoricul de credit fara restante si o povara a datoriilor lunare scazuta implica o limita de credit mai mare.