Ce venituri se iau in calcul la credit? Pot face credit cu venituri din chirii?
Mirela C.
Este bine de stiut ca nu toate bancile trateaza veniturile din chirii in acelasi mod. Unele sunt mai flexibile, altele mai stricte, iar modul in care aceste venituri sunt luate in calcul variaza. Vechimea contractului de inchiriere si suma declarata reprezinta aspecte esentiale.
Daca te numeri printre proprietarii de imobile care genereaza venituri din chirii, atunci acest articol este pentru tine. Iti vom oferi o perspectiva detaliata asupra modului in care bancile din Romania abordeaza veniturile din chirii in evaluarea eligibilitatii la un credit.
Descopera in continuare care sunt criteriile de acceptare, documentatia necesara si cum poti lua un imprumut cu aceste venituri.
Indiferent daca esti proprietarul unei locuinte sau detii un portofoliu de imobile, e important sa fii pregatit cu informatiile necesare inainte de a merge la banca.
Pentru a evalua stabilitatea veniturilor din chirii, bancile vor analiza mai multe aspecte ale situatiei tale financiare. O sa vezi ca acest proces de verificare nu este intamplator. El serveste ca asigurare ca venitul generat din inchirieri reprezinta o sursa de venit constanta si previzibila.
Ce vechime trebuie sa aiba veniturile din chirii?
Una dintre primele conditii ale bancilor este vechimea contractelor de inchiriere. Bancile vor verifica de cat timp incasezi venituri din chirii. Se asteapta ca acestea sa fie constante pentru o perioada de minim 6 luni inaintea solicitarii creditului.
Este un fel de proba a timpului care demonstreaza ca veniturile tale nu sunt o simpla conjunctura, ci o sursa de castig pe termen lung.
Ponderea luata in calcul in cazul veniturilor din chirii
Pe langa stabilitate, bancile vor lua in considerare si sumele efective. Nu intreaga suma inregistrata in contractul de inchiriere va fi luata in calcul. In schimb, venitul net, conform declaratiei de impozitare va fi ajustat la un procent specific fiecarei banci.
De exemplu, UniCredit Bank poate lua in considerare 50% din venitul net, in timp ce alte banci, cum ar fi Garanti, Vista Bank, sau Raiffeisen, au politici diferite, cu ponderi care variaza intre 50% si 100%.
Contextul pietei imobiliare
Bancile vor considera si contextul pietei imobiliare inainte de a-ti acorda un credit cu venituri din chirii. Piata imobiliara poate influenta capacitatea ta de a mentine si atrage chiriasi, si consecutiv, capacitatea de a genera venituri constante.
Alte venituri existente
Desigur, pentru a intari si mai mult profilul tau financiar, ideal ar fi sa prezinti bancii un portofoliu cu venituri diversificate, care pot include salarii, pensii sau alte tipuri de venituri stabile.
A avea o sursa secundara de venit poate creste semnificativ sansele de aprobare.
Fie ca este vorba de o cerere de credit pentru nevoi personale sau de un credit ipotecar, veniturile tale din chirii trebuie prezentate bancii in mod cronologic.
De ce acte ai nevoie pentru a obtine un credit cu venituri din chirii?
In cazul in care esti salariat stii deja ca poti obtine un credit doar cu buletinul. Situatia se schimba insa cand vorbim despre venituri din chirii.
In general, bancile iti vor cere urmatoarele:
- Act de proprietate: acesta este un document esential, deoarece confirma ca ai titlu de proprietar asupra imobilului inchiriat. Este prima dovada solicitata de catre banci.
- Contract de inchiriere: contractul trebuie sa fie nu doar semnat de ambele parti, ci si inregistrat la Administratia Financiara. Daca exista acte aditionale, acestea trebuie, de asemenea, prezentate bancii.
- Declaratie Unica: declaratia unica depusa la organul fiscal este si ea necesara, deoarece prezinta veniturile din chirii pentru anul anterior si veniturile estimate pentru anul in curs.
- Dovada achitarii impozitelor: in aceasta categorie intra orice documente care demonstreaza ca ai platit impozitele pentru veniturile din chirii si pentru proprietatea detinuta. Poate fi vorba de un certificat de atestare fiscala sau de o dovada asemanatoare.
Ce banci acorda credite cu venituri din chirii 2024?
Obtinerea unui credit utilizand venituri din chirii presupune un proces detaliat de verificare din partea bancilor, care evalueaza riscul si stabilitatea acestor tipuri de venituri.
Fiecare banca are politici proprii privind acceptarea si ponderea veniturilor din chirii. Iata cum sta situatia la cele mai cunoscute banci care iau in calcul aceste venituri:
CEC Bank: la CEC, ponderea este de 90%, ceea ce inseamna ca aproape intregul venit net din chirii este luat in considerare.
Vista Bank: pentru proprietatile rezidentiale Vista Bank ia in considerare 60% din venituri, in timp ce pentru celelalte tipuri de proprietati procentul este de 50%.
Raiffeisen Bank: este printre singurele banci care include veniturile din chirii in procent de 100%.
Banca Transilvania: ia in calcul intre 70% si 100% veniturile din chirii in cazul persoanelor fizice.
Libra Bank si Idea Bank: ambele banci iau in considerare 60% din aceste venituri.
Garanti Bank: aceasta banca accepta venituri din chirii ca venit singular doar in cazul creditelor cu garantii.
UniCredit Bank: ia in considerare 50% din valoarea neta a veniturilor din chirii.
Foarte important: majoritatea bancilor conditioneaza acceptarea veniturilor din chirii doar daca exista o clauza de reinnoire a contractului cu chiriasul, in timp ce alte banci acorda un imprumut numai daca durata contractului de inchiriere este mai mare sau egala cu perioada de rambursare a creditului.
Conditii speciale la credite cu venituri din chirii
Asa cum am vazut, veniturile din chirii sunt tratate diferit de catre banci si vom explica in continuare care sunt motivele.
In primul rand, veniturile din chirii nu sunt statice si pot fluctua in functie de numerosi factori economici.
In perioadele de crestere economica, cererea pe piata imobiliara este mare conducand la majorarea chiriilor.
Pe de alta parte, in timpul unei recesiuni sau a unei stagnari economice, cererea poate scadea, ceea ce va afecta piata imobiliara si implicit, piata chiriilor.
Trebuie sa intelegi ca bancile sunt constiente de aceasta volatilitate si, prin urmare, veniturile din chirii sunt analizate printr-un cadru mai restrictiv.
Pot exista perioade cand veniturile sunt generoase, dar si momente cand acestea pot sa scada semnificativ. Aceasta fluctuatie poate afecta capactatea de rambursare a creditului, de aceea bancile prefera sa ai si alte venituri in afara de cele din chirii.
Ce tipuri de credite pot lua cu venituri din chirii?
Veniturile din inchirieri pot fi utilizate pentru a accesa diverse tipuri de imprumuturi, in functie de politica fiecarei banci.
Prin urmare, cand vine vorba despre incadrarea solicitantului cu venituri din chirii la diferite tipuri de credite, iata cateva optiuni disponibile pe piata financiara:
Credite imobiliare sau de nevoi personale cu garantie ipotecara
Daca ai astfel de venituri, poti aplica pentru credite imobiliare sau de nevoi personale cu ipoteca. Acestea sunt imprumuturi unde proprietatea pe care o detii si care genereaza venituri este folosita ca garantie.
Abordarea respectiva este intalnita adesea la bancile care iau in considerare 100% veniturile din inchirieri, ipoteca eliminand riscul de neplata in aceste cazuri.
Card de credit cu venituri din chirii
Mai usor de obtinut decat un imprumut ipotecar sau de nevoi personale, cardul de credit iti pune la dispozitie o limita cuprinsa intre 3 si 6 salarii, bani pe care ii poti folosi la cumparaturi.
Daca ai nevoie de sume mai mici de bani, un astfel de card de credit cu venituri din chirii poate fi obtinut de la orice banca sau IFN.
Credit auto cu venituri din chirii
Daca ai de gand sa iti achizitionezi o masina noua sau second hand, exista credite auto cu aceasta destinatie specifica. Tine cont ca unele banci iti pot solicita un mic avans pentru aprobarea unui astfel de credit.
De asemenea, pentru achizitii auto ai la indemana si creditele de nevoi personale standard. Dobanzile ar putea fi mai bune la acestea din urma si in plus, nu esti limitat in privinta cheltuirii banilor ca la un credit auto.
Descoperit de cont cu venituri din chirii
Desi este un imprumut destinat in special salariatilor, overdraftul sau descoperitul de cont poate fi folosit si de cei care au venituri din chirii. Poti obtine 3 salarii in avans sau in cazul nostru, valoarea a 3 chirii nete.
Pentru a beneficia de facilitatea unui overdraft e indicat sa poti dovedi bancilor ca incasezi venituri din chirii pe baza extrasului de cont.
Ce poti face daca banca refuza sa iti ofere credite cu venituri din chirii?
Nu de putine ori, cei cu venituri din chirii, intampina dificultati la acordarea unui credit pe baza acestor surse de venit. Bancile fie cer numeroase documente care prelungesc durata de aprobare, fie pur si simplu dosarul de credit este respins fara posibilitate de contestare.
In aceasta situatie nu poti sa nu te intrebi decat ce alte solutii de finantare mai exista?
Credit cu venituri din chirii IFN
Cunoscute pentru acordarea fara formalitati a creditelor, IFN-urile sau institutiile nebancare pot aproba solicitarile celor cu venituri din chirii mult mai usor decat bancile.
Imprumuturile pot fi obtinute online, doar cu un extras de cont. Daca nu incasezi chiria intr-un cont bancar, va fi mai dificil de aprobat un imprumut chiar si la un IFN.
De asemenea, tine cont ca institutiile nebancare ofera in general sume mici de bani, de la 1000 la 10000 lei. Asadar, daca doresti niste bani in plus pana la urmatoarea chirie, presupunand ca nu ai alta sursa de venit, ia in calcul un credit IFN pentru persoane fizice.
Totusi, demn de mentionat aici sunt costurile. Un imprumut IFN este incomparabil mai scump decat orice alt credit de pe piata. Avand in vedere dobanda mai mare, e indicat sa apelezi la aceasta forma de finantare numai daca e neaparat necesar.
Ce venituri se iau in calcul la credit?
Daca te gandesti sa apelezi la un credit bancar clasic ar fi indicat sa ai o sursa suplimentara de venit, pe langa chirii.
Bancile apreciaza predictibilitatea si pentru a avea 100% sanse e recomandat sa declari toate veniturile pe care le obtii pentru a fi luate in calcul.
Cu cat castigurile lunare sunt mai mari, cu atat creste si suma pe care o poti obtine de la banci.
Veniturile din salarii sunt cele mai comune si cel mai usor de dovedit, deoarece fiecare angajat primeste o adeverinta de venit si remuneratiile sunt declarate la ANAF.
Dar sa nu ne oprim aici. Poate esti freelancer sau antreprenor si ai venituri din activitati independente. Ai contracte, facturi, extrase de cont care sa sustina aceste venituri? Aceste documente fac parte din portofoliul de dovezi care iti maresc sansele de a primi creditul dorit.
Chiriile, despre care am mentionat, sunt o sursa de venit pasiv ce poate fi folosita pentru a obtine un credit. Dar nu uita, e nevoie sa ai contracte de inchiriere legal intocmite si declarate la ANAF.
Mai sunt si pensiile, indemnizatiile sau veniturile din dividende. Toate acestea pot fi folosite ca dovada ca ai o sursa de venit lunar.
Acum, poate te intrebi: „Si ce suma pot sa obtin, de fapt, pe baza acestor venituri?”
Ei bine, suma maxima pe care o poti imprumuta este in general calculata pe baza unui indicator numit gradul de indatorare. Acesta reprezinta procentul din venitul tau lunar care poate fi alocat platilor ratelor.
In Romania, proportia aceasta poate varia, dar adesea cel mai mare grad de indatorare intalnit la banci se situeaza in jurul valorii de 40%.
