Restantele si platile intarziate la credite reprezinta o problema frecventa in Romania, motiv pentru care multe persoane sunt interesate de banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit.
Trebuie spus ca atunci cand o banca ia in considerare acordarea unui imprumut, aceasta analizeaza o serie de factori, pe langa istoricul din Biroul de Credit.
Chiar daca istoricul negativ iti poate pune probleme atunci cand te gandesti sa iei un nou imprumut, nu inseamna ca nu mai ai nicio sansa pentru a te califica.
In plus, daca in prezent persoana are un venit stabil si poate demonstra ca va achita imprumutul la timp, unele banci pot face abstractie de faptul ca figureaza in Biroul de Credit.
Valoarea restantei si perioada de timp in care o persoana a avut istoric negativ poate influenta decizia unei banci de a acorda un credit.
In general cu cat valoarea restantei este mai mare si perioada de timp in care persoana a avut istoric negativ este mai lunga, cu atat riscul de acordare a unui credit este mai mare.
Astfel, e posibil ca bancile sa fie mai putin dispuse sa ofere o finantare unei persoane care a inregistrat restante semnificative pe o perioada de ani de zile.
Chiar daca nu exista banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit, trebuie sa retii ca fiecare banca are o politica proprie si poate face exceptie de la anumite reguli.
Astfel exista unele banci care sunt dispuse sa acorde credite persoanelor cu istoric negativ daca acestea din urma respecta celelalte conditii.
Totul depinde de situatia financiara a persoanei care aplica pentru imprumut si de capacitatea acesteia de a-si plati datoriile la timp.
Ce banci raporteaza restantele in Biroul de Credit?
Biroul de Credit este o organizatie independenta care colecteaza si furnizeaza informatii despre istoricul de credit al persoanelor fizice din Romania. Aceasta organizatie e folosita de majoritatea bancilor pentru a evalua riscul de creditare si pentru a lua decizii de acordare a unui nou imprumut.
De asemenea, majoritatea bancilor si a IFN-urilor sunt participante active in Biroul de Credit si raporteaza restantele sau comportamentul pozitiv al clientilor catre aceasta organizatie.
Printre aceste banci se numara BRD, Banca Transilvania, CEC, Garanti, OTP, Unicredit, Raiffeisen si toate celelalte banci cunoscute in Romania.
Trebuie sa stiti ca Biroul de Credit nu e singura institutie de raportare a imprumuturilor din Romania si ca mai exista si alte organizatii similare, precum CRC sau Centrala Riscului de Credit.
Astfel, e important ca persoanele care doresc un imprumut sa fie constiente de faptul ca majoritatea institutiilor financiare vor consulta istoricul de credit inainte de a lua o decizie.
Situatia restantierilor din Romania este una complicata, influentata si de o serie de factori economici si sociali, motiv pentru care multi dintre acestia cauta banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit.
Desi acest lucru poate parea usor utopic, se pare ca exista banci care au inteles acest fenomen si incearca sa gaseasca solutii inclusiv pentru restantieri.
Una dintre aceste banci este BT, care manifesta deschidere pentru cei cu istoric negativ si iau in considerare intreaga situatie financiara a solicitantului inainte de a lua o decizie.
Banca Transilvania isi propune sa acorde imprumuturi in conditii avantajoase pentru cat mai multi romani. In acest sens, produsele de creditare au fost adaptate nevoilor clientilor cu venituri mai mici sau cu istoric negativ in Biroul de Credit.
Aceasta abordare poate fi benefica pentru persoanele care se confrunta cu dificultati financiare si care nu au un istoric de credit perfect.
In loc sa se bazeze doar pe informatiile din Biroul de Credit, Banca Transilvania va analiza situatia generala a clientilor pentru a intelege mai bine daca acestia au capacitatea de a plati sau nu.
In urma acestei analize se va decide daca solicitantul este eligibil pentru imprumut sau nu.
Chiar daca toate bancile lucreaza cu Biroul de Credit si sunt dispuse sa ofere mai usor imprumuturi persoanelor fara restante, iata ca exista unele situatii in care pot manifesta deschidere si catre cei cu istoric negativ.
Bancile vor analiza istoricul de credit, dar si veniturile si cheltuielile unui solicitant inainte de a decide daca sa acorde sau nu un imprumut.
In situatia in care persoana in cauza demonstreaza ca are un venit suficient pentru rambursarea noului credit atunci bancile pot fi convinse sa aprobe cererea de credit.
Persoanele restantiere pot fi dezavantajate in procesul de obtinere a unui imprumut, dar exista in continuare optiuni disponibile pentru fiecare situatie particulara.
Ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit 2024?
In cazul in care o persoana se afla in Biroul de Credit si doreste sa obtina un imprumut, banca poate acorda o derogare. Ce inseamna acest lucru? Pe scurt, banca accepta solicitarea de credit chiar daca persoana in cauza are istoric negativ.
Toate acestea, bancile pot impune unele conditii suplimentare pentru a compensa riscul pe care il prezinta acordarea unui astfel de credit.
Din experienta, cele mai flexibile banci din Romania vizavi de situatia din Biroul de Credit sunt urmatoarele:
- Banca Transilvania: ofera de la credite de nevoi personale pana la refinantari, luand in calcul situatia financiara actuala a solicitantului care figureaza in Biroul de Credit.
- CEC Bank: contrar aparentelor aceasta banca are o politica permisiva si poate acorda credite persoanelor cu istoric negativ in functie de anumite conditii, si mai cu seama, daca exista garantii.
- ING: reprezinta o alta optiune pentru cei care doresc un credit de nevoi personale sau un credit ipotecar. Chiar daca figurezi in Biroul de Credit poti trimite o solicitare spre analiza catre aceasta banca.
Nu putem spune ca aceste banci nu lucreaza cu Biroul de Credit, insa procedura de obtinere a unui imprumut nu depinde exclusiv de un istoric pozitiv.
La fiecare dintre aceste banci se contureaza un profil de risc in functie de mai multi factori. Este adevarat ca un credit cu istoric negativ se acorda mai greoi dar uneori poate fi obtinut in conditii similare cu orice alt tip de imprumut.
In ce situatii se poate trece peste istoricul din Biroul de Credit?
Printr-o derogare, banca acorda credit cu istoric negativ, facand exceptie astfel de anumite reguli. Derogarea cand esti in Biroul de Credit se poate aproba insa cand exista circumstante speciale ce justifica obtinerea unui imprumut.
In general, derogarea implica urmatoarele etape:
- Evaluarea situatiei financiare actuale a solicitantului: banca va analiza istoricul de credit si va extrage nivelul datoriilor, dar si al veniturilor pentru a determina capacitatea de plata.
- Analiza de risc: aceasta analiza evalueaza riscul asociat cu acordarea creditului. Se analizeaza daca exista garantii suplimentare care pot fi folosite pentru a acoperi datoria in cazul in care solicitantul nu mai poate plati ratele.
- Stabilirea conditiilor suplimentare: cand banca decide sa acorde o derogare, poate impune conditii suplimentare pentru imprumut. De exemplu, cand ai istoric negativ si doresti acordarea unui credit, anumite banci te obliga sa ai minim un codebitor.
Dupa cum se poate observa derogarile bancare reprezinta un proces complex, care odata depasit poate semnifica faptul ca ai cale libera spre obtinerea unui imprumut chiar si atunci cand esti in Biroul de Credit.
Dupa ce ai reusit sa primesti o derogare, banca va acorda creditul imediat dupa semnarea contractului.
Totusi, institutia de credite va urmari in continuare situatia ta financiara pe toata perioada contractului de credit pentru a se asigura ca poti face platile la timp.
Trebuie retinuta ideea ca deregoarea nu reprezinta faptul ca vei obtine un credit fara verificare in Biroul de Credit, ci doar ca banca, in urma analizei interne, poate lua in calcul si alte elemente de bonitate.
De asemenea, acordarea unei derogari nu este intotdeaun garantata si depinde in mare masura de situatia ta financiara din prezent.
Daca nu sunt banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit, atunci ce alternative exista?
In situatia in care banca refuza sa iti acorde un credit din motive ce tin de istoricul din Biroul de Credit, mai exista o alternativa destul de accesibila pentru a obtine o finantare.
Ne referim la creditele rapide online oferite de anumite institutii financiare nebancare prin intermediul internetului. Decizia de acordare este luata adesea doar in cateva minute.
Inainte de a solicita un credit rapid de la un IFN examineaza toate ofertele disponibile si fii atent la dobanzile si taxele percepute. E important sa verifici reputatia institutiei financiare nebancare pentru a nu cadea in capcana unor costuri uriase.
Aceste IFN-uri sunt participante la Biroul de Credit si deci verifica istoricul fiecarui solicitant, insa cu toate acestea, s-a dovedit ca acorda imprumuturi mult mai usor decat bancile.
Trebuie sa fii constient ca sunt credite pe termen scurt si au costuri ridicate. De obicei, valoarea DAE este mult mai mare decat la creditele bancare, iar penalitatile de intarziere reprezinta o povara daca nu reusesti sa platesti rata la timp.
Asigura-te ca intelegi exact ce presupune rambursarea creditului si care sunt taxele aplicate in cazul unor intarzieri.
In plus, trebuie sa tii cont ca aceste credite rapide online sunt destinate mai degraba unor situatii urgente si nu poti obtine aceleasi sume de bani ca printr-un credit bancar.
Imprumutarea persoanelor cu istoric negativ poate reprezenta un risc atat pentru banci, cat si pentru alte institutii financiare deoarece e clar ca aceste persoane au inregistrat abateri la creditele anterioare.
Avand in vedere ca nu exista IFN-uri sau banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit, in situatia acordarii unui imprumut, aceste institutii financiare pot aplica un set de reguli mai stricte.
E des intalnita cerinta de a prezenta o garantie atunci cand vrei un imprumut ca restantier. Printr-o astfel de masura limitativa se reduce riscul de neplata in cazul institutiilor financiare nebancare care ofera credite persoanelor din Biroul de Credit.
De asemenea, pentru a obtine un imprumut, solicitantii trebuie sa fie pregatiti sa prezinte documente suplimentare si sa raspunda la intrebari detaliate despre situatia lor financiara.
In concluzie, chiar daca nu gasim banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit, exista totusi solutii de finantare pentru persoanele cu istoric negativ, dar acestea implica adesea conditii mai stricte de indeplinit si costuri mai mari.
Trebuie sa examinezi cu atentie toate optiunile disponibile si sa ai o strategie clara de rambursare pentru a evita acumularea de noi datorii.
