Vreau sa stiu daca e idee buna sa fac refinantare la aceeasi banca si la cat timp se poate refinanta un credit?
Refinantarea se poate dovedi o miscare financiara inteligenta atunci cand obtii bani in plus, sau atunci cand faci economii semnificative.
Prin intermediul unei refinantari poti trece de la dobanda variabila la dobada fixa sau invers, scazand costurile totale ale creditelor.
Ai dreptul sa soliciti o refinantare in orice moment pe parcursul derularii contractului de credit, de la aceeasi banca, ori de la alta banca.
Este bine sa calculezi insa momentul potrivit pentru o refinantare, in functie de mai multi factori.
Cand merita sa iei in calcul o refinantare?
Gandeste-te la contractul tau de credit ca la un abonament de telefonie mobila: e bine sa verifici din cand in cand daca nu exista o oferta mai buna pe piata.
Poate atunci cand l-ai luat era cea mai buna optiune, dar in timp lucrurile s-au schimbat.
Poti face o refinantare atunci cand:
- Dobanzile au luat-o la vale
Daca pe piata exista oferte de credit cu dobanzi mai bune, probabil ca vrei sa profiti de ele si sa scazi costurile ratelor lunare.
2. Vrei sa schimbi tipul de dobanda
Poate la inceput ai ales o dobanda variabila pentru ca era mai mica, dar acum iti doresti mai multa stabilitate si vrei sa optezi pentru un credit cu dobanda fixa si rate lunare egale.
3. Situatia ta financiara s-a schimbat
Daca intre timp ai schimbat jobul sau ai intimpinat alte dificultati financiare, prin refinantare poti renegocia cu banca niste conditii mai bune de credit, cum ar fi o rata mai mica sau un termen mai lung de rmbursare.
4. Ai prea multe credite si vrei sa le unesti
Daca de-a lungul timpului ai acumulat contracte de credit la mai multe banci, prin refinantare le poti aduce pe toate sub umbrela unei singure banci.
E mult mai simplu de gestionat o singura rata lunara decat mai multe datorii, cu costuri diferite.
Refinantare credit la aceeasi banca vs alta banca
Atunci cand incepi demersurile de refinantare, probabil prima intrebare care iti vine in minte este daca merita sa reinnoiesti contractul de credit cu banca actuala, sau sa apelezi la alta banca?
Haide sa vedem impreuna ce avantaje si dezavantaje prezinta fiecare optiune:
Refinantare credit la aceeasi banca
Refinantarea sau renegocierea la aceeasi banca implica modificarea conditiilor unui credit existent, fara a transfera soldul restant la o alta institutie financiara. Acest proces poate fi de multe ori o simpla formalitate, la unele banci implicand doar incheierea unui act aditional.
Avantaje refinantare la aceeasi banca
Comoditate: adevarul este ca pentru o refinantare la aceeasi banca nu trebuie sa iesi prea mult din zona ta de confort. Banca te are in evidenta, deci te cunoaste, iar tu nu esti nevoit sa te obisnuieste cu noi produse bancare sau cu un alt personal.
Proces mai rapid: de cele mai multe ori, procesul e mai simplu decat sa incepi totul de la zero cu o banca noua. Dupa cum spuneam, banca actuala are deja istoricul tau financiar si nu mai trebuie sa treci printr-un proces complex de analiza.
Posibil costuri mai reduse: renegocierea si refinantarea nu ar trebui sa implice aceleasi comisione sau costuri care vin la pachet cu un nou imprumut de la alta banca.
Dzavantaje refinantare la aceeasi banca
Oferte limitate: s-ar putea sa nu obtii cele mai competitive rate si conditii de pe piata, pentru ca banca actuala nu are un stimulent foarte mare sa iti ofere conditii mai bune, avandu-te deja in portofoliu de clienti.
Negociere mai grea: cum spuneam, pana nu vii cu oferte alternative obtinute la alte banci, cu care sa faci presiune pe banca actuala, este complicat sa negociezi conditii mai bune.
Mergi cu preaprobarea de la alte banci pentru a avea mai multe sanse de a primi refinantarea dorita (cu costuri reduse).
Refinantare credit la alta banca
Refinantarea la alta banca presupune transferul soldului actual al creditului la o alta institutie financiara, care ofera conditii mai bune si dobanzi mai avantajoase.
Va trebui din nou sa aduni toate actele, sa completezi formulare si sa te intalnesti cu reprezentantii altei banci pentru a discuta despre posibilitatea altui credit care sa acopere suma pe care o datorezi la vechea ta banca.
Avantaje refinantare credit la alta banca
Conditii mai bune: este posibil sa primesti credit in conditii mai avantajoase, inclusiv cu o dobanda mai mica si cu un termen de rambursare mai favorabil.
Posibilitate de negociere: fiind client nou pentru banca respectiva, ai mai multa putere de negociere si poti obtine mai usor conditiile despre care vorbeam mai sus, mai ales daca vorbim de o banca interesata de atragerea de noi clienti.
Dezavantaje refinantare la alta banca
Proces mai complicat: transferul tuturor detaliilor financiare si documentelor de la o banca la alta poate fi un proces mai laborios si consumator de timp, comparativ cu renegocierea sau refinantarea la aceeasi banca.
Costuri suplimentare: chiar si cu o rata a dobanzii mai buna, costurile de inceput (comisioane de analiza pentru creditele de nevoi personale, sau taxele notariale pentru creditele ipotecare) pot sa diminueze economiile pe care le faci prin refinantarea la alta banca. De asemenea, s-ar putea sa platesti penalitati pentru rambursarea anticipata a creditului initial.
Ce implica procesul de refinantare credit nevoi personale la aceeasi banca?
Vorbim despre refinantarea unui credit de nevoi personale fara implicarea unor garantii, cum ar fi ipoteca sau acte de proprietate.
In astfel de situatii, refinantarea poate fi mai simpla si mai rapida intrucat nu sunt necesare proceduri legate de transferul dreptului de proprietate, ca la creditele ipotecare.
In general, refinantarea unui credit de nevoi personale la aceeasi banca presupune obtinerea unui nou imprumut pentru a plati soldul actual al creditului.
Poti face asta pentru a beneficia de o dobanda mai mica, de prelungirea perioadei de rambursare si implicit, de rate mai avantajoase.
Procedura de refinantare a unui credit de nevoi personale la aceeasi banca va implica urmatoarele etape:
- Evaluarea situatiei actuale: primul pas consta in verificarea dobanzii curente si a perioadei de plata ramase.
- Contactarea bancii: trebuie sa dai un telefon bancii tale sau sa te deplasezi direct intr-o sucursala. Practic, ii intrebi despre optiunile de refinantare si daca ar putea sa iti ofere o dobanda mai mica sau alte avantaje.
- Documente necesare: vor fi aceleasi documente de baza ca si la inceput, cand ai luat creditul: buletin, dovada de venit, acord ANAF si acord de verificare in Biroul de Credit.
- Incheierea noului contract: in unele cazuri, refinantarea la aceeasi banca poate implica semnarea unui act aditional la contractul initial, sau a unui nou contract – in care sunt specificate noile conditii de imprumut.
- Plata creditului actual: banii obtinuti in urma refinantarii vor fi folositi in principal pentru a plati soldul creditului actual. Daca veniturile tale permit obtinerea unor bani in plus, banca iti poate acorda o suma suplimentara.
Procesul de refinantare credit ipotecar la aceeasi banca
Refinantarea unui credit ipotecar la aceeasi banca poate implica beneficii precum trecerea la o dobanda mai avantajoasa, dar si costuri asociate pe care trebuie sa le iei in considerare.
Iata ce presupune pe larg acest proces:
- Analiza situatiei actuale: la fel ca la un credit de nevoi personale, trebuie sa verifici rata dobanzii actuale si toate detaliile legate de credit, inclusiv suma ramasa de plata si cat timp a mai ramas pana la finalizarea rambursarii.
- Discutia cu banca: in cazul in care consideri ca trecerea la o dobanda variabila precum IRCC, sau invers, trecerea la o dobanda fixa, reprezinta o optiune mai avantajoasa, contacteaza banca actuala. Intreaba despre posibilitatea de refinantare si despre ofertele actuale la credite ipotecare.
- Documente necesare: trebuie adunate toate documentele necesare, cum ar fi actul de identitate, certificatul de casatorie (daca e cazul), documente care atesta veniturile si orice alte hartii solicitate de banca.
- Costuri asociate: spre deosebire de creditele de nevoi personale, refinantarea unui credit ipotecar implica mai multe costuri, printre care se numara evaluarea proprietatii si taxele notariale.
- Proces de analiza: dosarul de refinantare a unui credit ipotecar se analizeaza de obicei de departamentul central de risc, si nu de sucursala la care aplici. Din acest motiv, poate dura mai mult decat evaluarea unui credit de nevoi personale.
- Decizia finala: daca toate merg bine si se aproba refinantarea, semnezi actele si finalizezi procesul in sucursala. De obicei, asta inseamna semnarea unui nou credit ipotecar cu incheierea documentelor legale necesare.
Inainte de a-ti da acordul final, discuta cu reprezentantii bancii despre posibilitatea de a evita sau de a negocia anumite costuri cu refinantarea, cum ar fi taxele de evaluare sau comisionul de analiza, mai ales atunci cand ramai la aceeasi banca.
Prin urmare, chiar daca refinantarea unui credit ipotecar implica mai multe etape, aceasta iti poate aduce beneficii mai mari, care se traduc in economii pe termen lung.
In prezent, trecerea de la un credit ipotecar cu dobanda variabila (cum sunt cele luate prin Prima Casa) si care depind de indicele IRCC, catre un credit cu dobanda fixa, reprezinta cea mai buna refinantare.
Totusi, ia in calcul si celelalte costuri pe care le presupune un nou credit ipotecar, deoarece acestea pot anula o parte din avantajele unei posibile refinantari.
Care e cea mai buna banca pentru refinantare?
Am folosit comparatorul celor de la 123credit pentru a vedea cat ne costa refinantarea unui credit de nevoi personale si refinantarea unui credit ipotecar, la cele mai ieftine banci pentru consumatori.
Vezi in continuare ce rate lunare am obtinut:
Cel mai bun credit de refinantare nevoi personale
In prezent, daca ne dorim o refinantare de 30000 lei pe 60 luni, cea mai buna oferta o au cei de la OTP Bank. Aici vom plati o rata lunara de aproximativ 600 lei, dobanda anuala efectiva fiind de 8,58%.
Trebuie doar sa vii cu salariu la aceasta banca, asigurarea de viata fiind optionala.
Cel mai bun credit de refinantare ipotecar
Cand vine vorba despre refinantarea unui credit ipotecar, sumele puse in joc sunt unele mult mai mari. De aceea, diferentele dintre ratele diverselor banci pot fi vizibile.
Daca vrei o refinantare de 50000 euro pe 30 ani, plata lunara la cel mai ieftin credit incepe de la 278 euro. Vorbim aici de creditul ipotecar ING Avantaj Plus Eco, care are o dobanda anuala efectiva de 5,77%.
Oferta e valabila numai cu asigurare si virare de salariu in cadrul ING.
Urmatorul pe lista se afla creditul ipotecar BT Refinantare, cu dobanda fixa in primii 3 ani si ulterior variabila, cu DAE de la 6,21%.
Cu alte cuvinte, daca vrei sa compari oferta de refinantare obtinuta de la banca actuala, Banca Transilvania este una dintre primele optiuni pe care trebuie sa le iei in considerare ca punct de referinta.
Acum, sunt curios ce ai ales: sa faci refinantare la alta banca sau la aceeasi banca? Scrie-ne pe larg in comentarii.
