Am fost la banca sa iau credit si a trebuit sa semnez un acord de verificare CRC. Ce se raporteaza la CRC si ce reprezinta aceasta verificare?
Simina L.
CRC reprezinta Centrala Riscului de Credit si este o institutie aflata in subordinea BNR. Rolul sau principal este de a aduna informatii despre creditele pe care oamenii si companiile le-au avut de-a lungul timpului.
Gandeste-te la CRC ca la un fel de arhiva care pastreaza istoricul creditelor, ajutand bancile sa decida mai usor daca esti sau nu eligibil pentru un nou imprumut.
Nu doar bancile beneficiaza de pe urma CRC, ci si tu, ca utilizator de credite. Daca istoricul tau in CRC e bun, atunci ai sanse mai mari sa primesti un credit in conditii avantajoase.
Pe de alta parte, daca ai avut probleme cu rambursarile, acestea vor fi incluse in Centrala Riscului de Credit.
Citeste in continuare pentru a afla daca poti face o verificare CRC online, ce coduri cuprinde nomenclatorul si ce inseamna fiecare, dar si situatiile in care poti fi raportat la CRC.
Verificare CRC online
Daca vrei sa verifici raportul CRC online si sa afli care e situatia personala acolo, poti face asta destul de simplu, chiar de acasa.
Exista un formular specific care trebuie completat cu datele tale personale si trimis prin email catre BNR. Pentru a-ti confirma identitatea, in cadrul cererii trebuie atasata si o copie scanata sau o fotografie clara a actului tau de identitate.
In raportul primit de la BNR vei vedea o lista a tuturor creditelor pe care le-ai avut, cu detalii despre sumele imprumutate, perioada de rambursare si statusul actual (activ/inchis/restant etc).
Daca sesizezi erori, ai dreptul sa soliciti corectarea datelor la institutiile de credit care te-au raportat (banci si IFN).
Momentan, Centrala Riscului de Credit NU are o aplicatie de verificare online ca Biroul de Credit si de aceea trebuie sa te adresezi exclusiv prin email catre BNR pentru a primi raportul. Pe site-ul BNR exista o Cerere pentru obtinerea de informatii privind riscul bancar, care trebuie descarcata, completata si trimisa pe adresa: [email protected]
Nu uita sa atasezi la cerere si o copie/poza cu buletinul pentru confirmarea identitatii.
Ce date sunt raportate in Centrala Riscului de Credit?
Centrala Riscului de Credit functioneaza pe baza unui sistem de informatii detaliat, in care datele sunt colectate periodic de la institutiile financiare declarante.
Actorii principali in colectarea datelor sunt bancile, institutiile financiare nebancare si alte entitati care acorda credite.
Raportarea se face lunar cu conditia ca debitorul sa aiba credite care, in total, depasesc suma de 20000 lei. CRC, impreuna cu bancile, au obligatia de a actualiza informatiile periodic (lunar).
Tipuri de fisiere din baza de date CRC
CRC organizeaza informatiile colectate in patru tipuri de fisiere, dupa cum urmeaza:
- Fisierul central al creditelor: acesta contine date despre riscul de credit, cu informatiile din contractele incheiate de debitor cu bancile. Vorbim despre istoricul complet al creditelor acordate in Romania.
- Fisierul creditelor restante: ofera o perspectiva asupra creditelor restante, permitand bancilor identificarea debitorilor care intampina dificultati in rambursarea datoriilor.
- Fisierul grupurilor: acest fisier include informatii despre grupurile de debitori, atunci cand exista persoane juridice sau fizice legate prin diverse relatii economice.
- Fisierul fraudelor: contine date specifice despre fraudele comise cu carduri si reprezinta o sectiune vitala pentru prevenirea si combaterea fraudelor in sistemul bancar.
Accesul la aceste date permite institutiilor financiare sa ia decizii mai informate cu privire la acordarea de noi credite persoanelor fizice si juridice.
Diferenta dintre Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare (actuala CRC)
Chiar daca la prima vedere par institutii asemanatoare, CRC si Biroul de Credit nu sunt una si acelasi lucru!
Centrala Riscului de Credit (fosta Centrala Riscurilor Bancare)
Dupa cum mentionam, CRC este o divizie a Bancii Nationale a Romaniei si opereaza sub egida acesteia. Rolul sau este sa centralizeze si sa gestioneze datele referitoare la creditele acordate de banci.
Scop: CRC colecteaza date despre credite mai mari de 20000 lei.
Participanti: toate bancile si institutiile nebancare care au activitate consistenta in sfera creditarii persoanelor fizice si juridice.
Frecventa de raportare: actualizarea informatiilor in CRC se face lunar (pana pe data de 17).
Informatii furnizate: toate datele despre creditele unui client, inclusiv despre cele restante.
Durata de stocare: informatiile sunt pastrate pe o perioada de 7 ani.
Biroul de Credit (BC)
BC, pe de alta parte, este o entitate privata detinuta de un consortiu de banci si IFN-uri, care centralizeaza informatii despre comportamentul de plata la credite pentru persoane fizice.
Scop: BC colecteaza date despre toate tipurile de credite, inclusiv cele de valoare mica, neavand un prag minim pentru raportare.
Participanti: bancile si IFN-urile sunt principalele entitati care raporteaza date in BC, dar participarea lor nu este conditionata prin lege.
Frecventa de raportare: datele pot fi actualizate oricand, chiar zilnic, oferind o imagine in timp real a situatiei creditelor pentru fiecare client.
Informatii furnizate: Biroul de Credit se concentreaza in principal pe istoricul de plata la imprumuturi, in special pe informatii care au legatura cu intarzierile sau ratele neachitate.
Durata de stocare a datelor: informatiile sunt pastrate pentru o perioada de 4 ani.
In concluzie, CRC si BC sunt doua entitati cu roluri complementare in sistemul financiar din Romania. In timp ce CRC este in subordinea BNR si monitorizeaza riscul de credit, Biroul de Credit este utilizat in special pentru a afla comportamentul de plata al debitorilor.
Pentru tine, ca si client al bancilor, este important sa iti cunosti situatia in amandoua sistemele, deoarece informatiile de acolo pot influenta accesul la alte credite.
Cand esti raportat la CRC?
De obicei, daca ai contractat unul sau mai multe credite care, cumulat, depasesc suma de 20000 lei, informatiile tale vor ajunge in baza de date CRC.
Indiferent ca vorbim de un credit de nevoi personale, un credit auto sau un imprumut ipotecar, institutia financiara va trimite datele despre aceste contracte catre CRC.
In cazul in care intampini dificultati si intarzii cu plata ratelor, aceste incidente vor fi raportate si ele la CRC. Informatiile de acolo vor reflecta numarul de zile de intarziere.
Situatia devine si mai complicata cand intarzierile la rambursarea creditului se acumuleaza si contractul este declarat scadent anticipat. In aceasta situatie poti ajunge la executare silita, lucru care se va reflecta in istoricul din CRC.
Refinantarea imprumuturilor va fi raportata, de asemenea, in baza de date CRC. Aceste informatii nu inseamna neaparat ceva rau, refinantarea creditelor fiind in esenta o procedura unanim acceptata de catre banci.
In schimb, daca ai fost implicat intr-un incident bancar legat de frauda cu carduri, acest lucru se va regasi in CRC si va avea repercusiuni serioase asupra reputatiei tale financiare.
Daca esti un client care si-a achitat intotdeauna datoriile la timp, CRC va reflecta acest comportament intr-o maniera pozitiva, lucru care iti va mari sansele de a obtine noi imprumuturi.
Exista vreo procedura de stergere din CRC a informatiilor negative?
Inainte de a discuta de posibilitatea de stregere a datelor din CRC, e bine sa aflam care sunt drepturile debitorilor in raport cu aceasta institutie.
- Dreptul la acces
In primul rand, ai dreptul sa stii ce informatii sunt colectate despre tine. Poti verifica situatia din CRC fie direct printr-un email sau printr-o scrisoare trimisa catre BNR (Directia Statistica), fie mergand la orice banca unde poti solicita contracost raportul CRC.
- Dreptul la rectificare
Evident, daca descoperi ca unele dintre informatiile din raportul CRC sunt incorecte, ai dreptul sa ceri corectarea acestora.
Pentru a initia o rectificare, va trebui sa faci de obicei urmatoarele:
- Ia legatura cu institutia de credit: incepe prin a discuta cu banca sau institutia financiara care a furnizat informatia gresita. Ei sunt responsabili pentru corectarea datelor din CRC.
- Furnizeaza dovezi: este posibil sa fie nevoie de documente sau alt tip de dovezi care atesta greseala si necesitatea de stergere a datelor.
- Solicita un nou raport: dupa ce datele au fost modificate, ai posibilitatea sa soliciti un nou raport pentru a vedea cum se reflecta aceste schimbari in baza de date.
- Dreptul la contestatie
Daca banca sau institutia financiara nu coopereaza sau refuza sa corecteze informatiile pe care le consideri gresite, ai dreptul sa contesti acest lucru.
In acest scop, poti depune o plangere la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor sau chiar direct la BNR.
Exista banci care nu verifica CRC in 2024?
Gasirea unei banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit sau care nu verifica Centrala Riscului de Credit este o provocare, deoarece CRC si BC joaca roluri fundamentale in sistemul bancar romanesc.
Pe de alta parte, te poti afla in situatia de a cauta o astfel de banca daca ai avut probleme in trecut cu rambursarea unor imprumuturi si acum te confrunti cu un istoric negativ.
Poate ai acumulat restante si te afli in ipostaza neplacuta de a figura in raportarile CRC cu mentiuni care nu te avantajeaza.
Cu toate acestea, trebuie subliniat faptul ca optiunile pentru persoanele care doresc sa evite verificarea CRC sunt limitate si adesea vin la pachet cu conditii mai putin favorabile.
Ne referim aici la IFN-uri, institutii de credit care pot lua decizia de acordare a unui imprumut bazandu-se pe criterii alternative de evaluare a riscului.
De exemplu, ele ar putea analiza mai mult capacitatea curenta de plata si mai putin istoricul problemelor financiare din trecut, acordand credite pentru restantieri sau pentru cei cu istoric negativ.
Insa este important sa intelegi ca aceasta flexibilitate mai mare vine adesea cu un cost: dobanzile la IFN-uri sunt mult mai ridicate decat la bancile clasice, tocmai pentru a compensa riscul mai mare de neplata.
De asemenea, uneori pot exista comisioane suplimentare sau clauze contractuale care nu sunt in avantajul clientilor.
Prin urmare, daca te regasesti intr-una dintre situatiile descrise, incearca mai intai sa iti imbunatatesti scorul de credit si sa rezolvi eventualele probleme financiare inainte de a cauta solutii de creditare mai putin conventionale.
