Daca ai un card de cumparaturi, probabil te-ai intrebat ce se intampla daca retragi bani de la un ATM. E un lucru foarte important, deoarece fiecare tranzactie pe care o faci cu cardul de credit poate avea dobanda si alte si costuri asociate.
Desi retragerea de bani de pe cardul de cumparaturi este similara cu cea de pe cardul de debit, intre ele exista o diferenta majora.
Atunci cand retragi bani de pe cardul de debit (de salariu) folosesti propriile tale fonduri, disponibile in contul bancar.
Dar atunci cand retragi bani de pe cardul de cumparaturi, folosesti fondurile imprumutate de la institutia emitenta a cardului.
Asadar, poti scoate bani de pe cardul de cumparaturi?
Cu siguranta, acest lucru este posibil. Totusi, este important sa fii constient de costurile pe care le implica. De obicei, retragerea banilor la ATM echivaleaza cu pierderea perioadei de gratie si plata unei dobanzi destul de mari pentru banii folositi.
Ce se intampla daca retragi bani de pe cardul de credit?
Cand detii un card de credit sau de cumparaturi, te bucuri de avantajul perioadei de gratie. Ce inseamna asta?
E o perioada de timp, de obicei intre 20 si 30 zile, in care poti cheltui cu cardul tau fara sa platesti dobanda, daca achiti suma minima de plata.
Acum intervine insa partea mai complicata. Daca te gandesti sa folosesti cardul de cumparaturi pentru a scoate bani de la bancomat, lucrurile se schimba.
In cele mai multe cazuri, pentru retragerile de numerar, perioada de gratie nu se aplica. Asta inseamna ca dobanda incepe sa se adune imediat, de la momentul in care scoti banii.
Astfel, e important sa intelegi ca retragerile de cash de la ATM vor veni cu costuri suplimentare.
De altfel, in afara de dobanda aplicata de emitatorul cardului de cumparaturi, este posibil sa platesti si un comision pentru retragerea de numerar la ATM.
Sfatul meu este sa citesti cu atentie conditiile cardului tau de cumparaturi pentru a intelege exact cum se aplica perioada de gratie si ce costuri exista daca retragi bani de la bancomat.
In general, insa, incearca sa eviti si sa scoti numerar de la ATM cu cardul de cumparaturi, daca nu e necesar. Pastreaza perioada de gratie extinsa pentru cumparaturile obisnuite si platile online, si vei economisi niste bani in plus in acest fel.
Limita retragere numerar la cardul de cumparaturi
Cardurile de credit ne ofera o oarecare flexibilitate in gestionarea banilor, dar vin si cu anumite reguli. Una dintre barierele acestora este limita impusa asupra retragerilor de numerar.
Dac treci printr-un moment greu, si te vezi nevoit sa retragi bani de pe cardul de cumparaturi in ciuda comisioanelor sau dobanzilor mai mari pe care le presupune aceasta operatiune, trebuie sa stii ca poti folosi doar o parte din suma aprobata de banca.
Fiecare institutie financiara are propriile sale reguli, dar de obicei, poti scoate de la ATM 40%-50% din valoarea liniei de credit aprobate pentru cumparaturi.
Cea mai simpla metoda de a verifica limita de retragere a banilor cash de la bancomat este sa consulti contractul incheiat cu banca sau sa verifici extrasul de cont. Este important sa tinem cont totusi de faptul ca unele banci pot oferi optiunea de a seta o limita personalizata de retragere, in functie de vechimea clientului si produsul utilizat de acesta.
Modificare limita de retragere card de cumparaturi
Desi operatiunea de a scoate constant bani de pe cardul de cumparaturi este dezavantajoasa din punct de vedere financiar, in anumite situatii urgente, se poate dovedi utila.
De asemenea, de obicei modificarea limitei de retragere poate fi efectuata numai in cazul cardurilor de debit.
Daca doresti sa maresti limita de retragere pe cardul tau de cumparaturi, atunci acest lucru poate avea loc numai dupa o consultare cu banca.
Este important sa fii constient ca solicitarea ta va fi supusa unor criterii si verificari suplimentare. Astfel, dupa finalizarea acestora, banca poate decide sa aprobe sau sa respinga cererea ta, in functie de situatia financiara si politica interna.
Este recomandat sa ai in vedere ca o limita de retragere mai mare poate creste riscul de utilizare nedorita a cardului. Asadar, stabileste o limita de retragere care sa fie in concordanta cu nevoile si posibilitatile tale financiare.
Utilizarea cardului de cumparaturi preponderent pentru retragerea de numerar de la ATM presupune lipsa perioadei de gratie si plata unei dobanzi destul de mari. Acest lucru poate mari soldul total de plata si te poti confrunta cu imposibilitatea de a mai returna banii.
Depasirea datei scadente va duce inevitabil la aplicarea unor penalitati de intarziere si deteriorarea scorului de credit.
Alternative la cardul de cumparaturi pentru a face rost de bani
Dupa cum am vazut, retragerea de numerar de pe cardul de cumparaturi poate fi o operatiune costisitoare si adesea vine cu multe limite. De aceea, e indicat sa cauti unele alternative, mai ales ca exista optiuni financiare mai putin costisitoare, precum:
Utilizarea cardului de debit
Daca ai fonduri pe contul curent, atunci incearca sa folosesti cat mai mult cardul de debit. Acesta este legat la contul tau bancar, cel in care iti primesti salariul, si iti permite sa retragi bani la ATM fara sa platesti dobanzi costisitoare. Prin aceasta metoda se evita utilizarea cardului de cumparaturi la bancomat pentru retrageri succesive, care pot afecta linia de credit pusa la dispozitie de banca.
Transfer bancar instant
Pentru necesitati financiare urgente, transferurile bancare instant cu ajutorul aplicatiilor de internet banking, reprezinta o solutie mai convenabila decat utilizarea cardului de cumparaturi la ATM.
Multe banci ofera servicii de transfer rapid, astfel ca poti apela la un prieten sau la o cunostinta atunci cand ai nevoie de bani instant pe cardul tau de debit.
Accesarea unui overdraft
Overdraft-ul sau descoperitul de cont este un serviciu oferit de banci care permite titularului de cont accesul la o suma mai mare decat suma disponibila acum in contul sau.
Este o forma de imprumut de scurta durata care iti ofera posibilitatea de a face tranzactii si plati chiar daca soldul contului tau e insuficient.
Cum functioneaza?
Banca stabileste suma maxima pe care poti sa o folosesti in cadrul overdraft-ului. Aceasta poate varia in functie de veniturile si istoricul tau financiar.
Dobanda e ceva mai mare decat in cazul altor forme de credit, dar overdraft-ul ramane mai avantajos decat cardurile de cumparaturi in privinta costurilor.
Overdraftul este un credit acordat pe termen scurt, de aceea e necesar sa faci depuneri in cont pentru a acoperi suma utilizata intr-un timp relativ scurt.
Credit nebancar
In loc sa retragi bani de pe cardul de cumparaturi la un ATM, mai bine te folosesti de optiunea unui credit nebancar cu 0% dobanda.
Chiar daca au un renume negativ din cauza costurilor mari pe care le presupune nereturnarea la termen, sa stii ca exista si credite nebancare fara dobanda. Acestea sunt oferite de IFN-uri ca Ocean Credit sau Viva Credit si le poti returna fara dobanda daca achiti integral soldul imprumutat.
De regula, ai la dispozitie o perioada de 30 zile in care poti plati datoria fara sa fie aplicate dobanzi sau comisioane.
Trebuie avuta insa mare grija in privinta termenului scadent. Odata depasit, intra in vigoare acele dobanzi penalizatoare care sperie pe toata lumea atunci cand aude de un IFN si costurile aferente.
In schimb, daca planifici bugetul astfel incat sa nu depasesti data scadenta, poti sa te folosesti de un credit nebancar cu 0% dobanda.
Suntem cu totii familiarizati cu senzatia placuta de a cumpara ceva nou cu cardul de credit si de a amana plata efectiva pana la finalul lunii.
Ei bine, asta se datoreaza perioadei de gratie. In esenta perioada de gratie iti ofera o mica fereastra de timp, de obicei maxim 30 zile, in care poti cheltui cu cardul fara a plati dobanda. Practic, e felul in care cardul de credit iti ofera o mana de ajutor financiar fara sa iti perceapa dobanda instantaneu.
In cadrul acestei perioade, orice cumparatura poate fi realizata in limita liniei de credit pusa la dispozitie de banca, dobanda nefiind aplicata la soldul consumat.
Totusi, trebuie sa fii atent ca aceasta perioada de gratie nu se aplica la toate tranzactiile. In special, atunci cand vine vorba de retragerile de bani cash de la bancomat, cardul de cumparaturi se comporta un pic diferit, fie ca vorbim de card 55 sau alt plastic. Aceste retrageri nu intra sub umbrea perioadei de gratie, ceea ce inseamna ca dobanda incepe sa se adune de indata ce scoti banii de la ATM.
Din acest motiv este important sa eviti utilizarea cardului de cumparaturi pentru a scoate bani de la bancomat si sa folosesti alternativele despre care am discutat mai sus.
De ce trebuie sa eviti sa retragi bani cash de pe cardul de cumparaturi?
Sa retragi bani la ATM de pe cardul de cumparaturi echivaleaza cu plata unei dobanzi mai mari de 20% pentru banii folositi. De exemplu, valoarea DAE de plata pentru retrageri numerar la unul dintre cele mai economice carduri de cumparaturi, Visa Affinity de la CEC Bank, este de 20,61%, in timp ce la polul opus, pentru cardul Star Platinum de la BT, DAE pentru retrageri numerar ajunge la 66,74%.
Pe langa costurile imediate asociate retragerii de bani de pe cardul de credit, exista si consecinte pe termen lung care te-ar putea afecta.
Daca scoti frecvent bani de pe cardul de cumparaturi si intarzii sa platesti dobanda, poti afecta in mod negativ istoricul tau de credit. Daca institutiile financiare te raporteaza in Biroul de Credit ca rau platnic, atunci sansele de a mai obtine un imprumut de reduc drastic. Vei avea acces, cel mai probabil, doar la un card de credit pentru rau platnici oferit de unele IFN-uri, cu dobanda substantial mai mare.
In lipsa unui plan de rambursare adaptat la situatia ta financiara, retragerea de bani de pe cardul de cumparaturi poate crea o datorie pe care va fi dificil sa o rambursezi.
De asemenea, cu cat utilizezi mai mult creditul disponibil pe cardul de cumparaturi, cu atat scorul tau de credit poatea scadea. De exemplu, daca detii un card de credit de 10000 lei si retragi imediat 5000 lei, vei utiliza 50% din limita de credit disponibila.
Utilizarea unei proportii mari din limita de credit poate fi un semnal de alarma pentru creditor si indica faptul ca nu gestionezi echilibrat bugetul personal. Prin urmare, dupa o analiza atenta, acesta poate decide sa respinga solicitarea unui alt credit pe viitor.
