Care e banca cu cea mai mica dobanda la credite ipotecare in 2024? Ce dobanzi exista la credite ipotecare in prezent?
Cătălina I.
Cand cauti cel mai bun credit ipotecar, dobanda este un aspect esential care merita toata atentia ta. Aceasta poate influenta in mod semnificativ costurile creditului pe termen lung.
Intelegerea diferentelor dintre ofertele bancare si identificarea bancii cu cea mai mica dobanda la credite ipotecare poate fi un avantaj financiar pe care nu vrei sa il ratezi.
Un credit cu o dobanda avantajoasa nu este doar o dorinta, ci o necesitate pentru oricine doreste sa isi cumpere o locuinta. Gasirea bancii cu cea mai mica dobanda nu trebuie sa fie un proces complicat sau intimidant.
Iti punem la dispozitie toate informatiile esentiale pentru a alege cel mai bun credit ipotecar cu cea mai mica dobanda.
Am pregatit o analiza cuprinzatoare a pietei creditelor ipotecare, cu accent deosebit pe cum sa identifici cea mai avantajoasa dobanda.
Vom evalua in continuare atat dobanzile fixe, cat si pe cele variabile pentru a vedea care sunt beneficiile si riscurile fiecarei optiuni.
Dobanda fixa sau variabila la credit ipotecar in 2024?
Cand vine vorba de alegerea unui credit ipotecar, una dintre cele mai mari nedumeriri este optarea pentru dobanda fixa vs variabila. Aceasta optiune poate influenta semnificativ costul total al imprumutului, precum si predictibilitatea ratelor lunare.
Sa le luam pe rand si sa explicam pe intelesul tuturor diferentele dintre dobanda fixa si cea variabila.
Credite ipotecare cu dobanda fixa
Dobanda fixa, asa cum ii spune si numele, ramane neschimbata pe intreaga durata a creditului. Practic, ratele lunare vor fi constante si vei sti exact suma pe care va trebui sa o platesti de la inceputul contractului de credit si pana la final.
Avantaje dobanda fixa credite ipotecare
- Stabilitatea ratelor lunare: stii exact cat vei plati in fiecare luna, ceea ce iti va face mai usoara planificarea bugetului personal.
- Protectie impotriva fluctuatiilor de pe piata: nu te vei ingrijora cand indicele de referinta IRCC/ROBOR va creste, deoarece nu iti va mai afecta ratele.
- Simplu si previzibil: ideal pentru cei care prefera sa evite riscurile si sa aiba un buget clar.
Dezavantaje dobanda fixa credite ipotecare
- Dobanda initiala mai mare: deseori, dobanda fixa e putin mai mare decat cea variabila la momentul initierii creditului.
- Flexibilitate redusa: daca dobanzile au tendinta de a scadea pe piata, nu vei beneficia de aceste reduceri avand un credit cu dobanda fixa.
Credite ipotecare cu dobanda variabila
Dobanda variabila fluctueaza in functie de indicele de referinta (IRCC/ROBOR), ceea ce inseamna ca rata ta lunara poate varia.
Avantaje dobanda variabila credite ipotecare
- Dobanda initiala mai mica: adesea, dobanzile variabile sunt mai scazute la inceputul creditului.
- Potential de economosire: daca dobanzile de pe piata scad, vei plati mai putin pe parcursul creditului.
Dezavantaje dobanda variabila credite ipotecare
- Risc de crestere a ratelor: daca indicele de referinta creste atunci vor creste automat si ratele tale.
- Planificara bugetara mai dificila: avand in vedere ca indicele de referinta se schimba la finalul fiecarui trimestru, va fi mai dificil sa iti faci planuri pe termen lung legat de plata ratelor.
Ce tip de dobanda e mai buna in conditiile actuale?
In prezent, gasim credite ipotecare cu dobanda fixa care se apropie sau chiar sunt mai avantajoase decat creditele ipotecare cu dobanda variabila.
Astfel, o solutie optima pentru multi clienti ar fi obtinerea unui credit cu dobanda fixa in primii 5 ani, la care dobanda devine variabila ulterior.
Concret, analiza pietei creditelor ipotecare arata ca bancile ofera in prezent dobanzi fixe initiale mai mici decat indicii de referinta IRCC/ROBOR.
Totusi, este recomandat sa iei in considerare profilul tau financiar si sa te gandesti la cat de confortabil te simti cu ideea unor rate fixe la inceput, ulterior variabile.
Banca cu cea mai mica dobanda la credite ipotecare
Sa presupunem ca dorim sa cumparam un imobil de 50000 euro (aproximativ 250000 lei), dam 20% avans, asadar mai avem nevoie de un credit ipotecar de aproximativ 200000 lei pe 30 ani.
Acum sa vedem ce oferte ne-au pregatit bancile si cat e rata la un astfel de credit pe 30 ani.
Creditele verzi au cea mai buna dobanda!
Tot mai multe banci au in oferta credite verzi, adica niste imprumuturi pentru achizitionarea de locuinte eco-friendly. Partea cu adevarat interesanta este dobanda acestor credite.
Daca ai de gand sa iti cumperi o astfel de locuinta, atunci vei beneficia de o dobanda redusa cu 0,5-1% p.p. Tine cont ca pentru a fi eligibil la aceste credite, locuinta trebuie certificata RoGBC si sa indeplineasca celellalte cerinte solicitate de banca.
In continuare, sa vedem ce dobanzi exista la credite ipotecare in 2024, inclusiv la cele destinate locuintelor verzi.
Locul 1: Creditul ipotecar Eco Home ING
Pentru cei 200000 lei din simularea noastra pe 30 ani, vom achita o rata lunara de 1206 lei in primii 5 ani, DAE fiind 7,78%. In total, vom plati la finalul creditului 516692 lei.
Pentru a beneficia de aceste costuri, imobilul cumparat trebuie sa fie certificat energetic clasa A, iar anul de constructie incepand cu 2021.
De asemenea, ING iti va propune incheierea unei asigurari de viata si virarea venitului intr-un cont deschis la ei pentru a te incadra in aceste costuri avantajoase.
Locul 2: Creditul ipotecar verde Intesa Sanpaolo Bank
Cu o dobanda similara cu cea de la ING, acest credit ipotecar presupune dobanda fixa in primii 3 ani (5,79%), ulterior variabila (8,07%) si virarea venitului intr-un cont Intesa Sanpaolo Bank.
Pentru suma de 200000 lei pe 30 ani, rezulta o rata lunara de 1172 lei, cu o DAE de 7,96%. Suma totala de plata: 524567 lei.
Locul 3: Creditul imobiliar Casa mea NaturA BCR
Cu o dobanda usor mai mare, intalnim acest credit de la BCR, unde este necesara incheierea unei asigurari de viata, unei asigurari de imobil si a virarii venitului pentru a beneficia de o DAE de la 8,02%.
Astfel, la un credit ipotecar de 200000 lei incheiat pe 30 ani vei plati o rata lunara de 1324 lei in primii 5 ani. Vorbim asadar de un total de plata de 529503 lei.
Repet, locuintele achizitionate prin aceste credite ipotecare verzi trebuie sa respecte anumite conditii de sustenabilitate pe care le veti afla de la banca cu care colaborati.
Daca nu va incadrati in conditiile unei locuinte verzi, iata ce alte credite ipotecare cu dobanzi asemanatoare sunt disponibile la banci in 2024:
Credite ipotecare standard cu dobanzi avantajoase
Locul 1: Creditul ipotecar ING
Daca ai de gand sa faci o investitie imobiliara curand, creditul ipotecar standard de la ING vine sa iti dea o mana de ajutor.
In topul nostru, ING are printre cele mai mici costuri atat la credite verzi, cat si la creditele ipotecare standard.
In cazul de fata vorbim de o DAE de 8,04%, astfel ca la un credit de 200000 lei pe 30 ani, rata lunara va fi de aproximativ 1232 lei. In total, dupa cei 30 ani, vom plati 527617 lei.
Acest credit ipotecar de la ING vine cu o dobanda fixa in primii 5 ani, ulterior variabila si cu optiunea de a incheia asigurare de viata & asigurare imobil si de a incasa veniturile la ING.
Locul 2: Creditul imobiliar UniCredit Bank
UniCredit Bank are in portofoliu un credit imobiliar cu asigurare de viata si dobanda fixa in primii 5 ani, similar cu oferta ING.
DAE la acest credit este de 8,12%, ceea ce inseamna ca pentru suma de 200000 lei vom plati in acest moment o rata lunara de 1238 lei.
La finalul creditului, dupa 30 ani, totalul va fi de 532183 lei.
Locul 3: Creditul imobiliar Casa mea BCR
BCR se afla pe locul 3 in topul creditelor ipotecare standard, cu o DAE ce porneste de la 8,34%.
Creditul Casa mea poate fi obtinut cu aceasta dobanda daca se vireaza venitul in cont BCR si se incheie o asigurare de viata la banca, pe langa asigurarea obligatorie pentru imobil.
In cazul nostru, la valoarea de 200000 lei imprumutata de la BCR, vom achita o rata lunara de circa 1362 lei in primii 5 ani. Ulterior, rata se va calcula in functie de IRCC + marja bancii.
Valoarea totala de plata dupa 30 ani va fi 545095 lei.
Dupa cum putem observa, dobanzile la credite ipotecare sunt asemanatoare intre banci, cel putin daca ne rezumam la cele de pe primele 3 locuri.
Cel mai bun credit ipotecar 2024?
ING se profileaza a fi banca cu cea mai mica dobanda la credite ipotecare in 2024 (la momentul redactarii acestui articol). Dupa cum am vazut mai sus, la un credit de 200000 lei pe 30 ani, DAE incepe de la 7,78%, rata lunara de plata fiind de aproximativ 1200 lei in primii 5 ani.
ING ofera si posibilitatea refinantarii altor credite ipotecare in conditii similare, cu dobanzi avantajoase.
Trebuie tinut cont ca pentru a beneficia de o dobanda cat mai mica, ING ca si celelalte banci, solicita incheierea unei asigurari de viata si de somaj, dar si virarea venitului intr-un cont deschis la ING.
Dupa cum stii, ING pune destul de mult accent pe flexibilitate, astfel ca afli pe loc la ce suma te incadrezi, odata cu prima vizita intr-o sucursala.
Birocratia la aceasta banca este, de asemenea, redusa.
Afla si care e cel mai bun credit de nevoi personale in 2024.
Credit Prima Casa/Noua Casa vs. credit ipotecar standard
Programul Noua Casa e dedicat, in special, tinerilor care vor sa isi acizitioneze prima locuinta. Marele avaantaj aici este avansul: doar 5% pentru locuintele de pana la 70000 euro si 15% pentru cele intre 70001 si 140000 euro.
Pe de alta parte, la Noua Casa ai doar dobanda variabila, ceea ce inseamna ca rata lunara va depinde de IRCC. In prezent, semnalele transmise de BNR arat ca dobanda fixa va fi, cel putin o perioada, in avantaj fata de cea variabila.
Creditul ipotecar standard, spre deosebire de Noua Casa poate veni cu dobanda fixa in primii 5 ani, ulterior variabila. Aceasta optiune reprezinta recomandarea brokerilor si specialistilor in credite ipotecare, cel putin in momentul de fata.
Totusi, nu trebuie neglijat faptul ca imprumuturile ipotecare standard necesita adesea minim 15% avans si in unele cazuri 20-25%.
Asadar, daca nu ai un asemenea avans si alegi Noua Casa, trebuie sa te pregatesti pentru dobanda variabila care se poate schimba odata la 3 luni si care va influenta in mod direct cat vei avea de plata in fiecare luna.
Indiferent de alegerea pe care o faci, tinand cont de aceste dobanzi la credite ipotecare 2024, calculeaza cat iti permiti sa platesti si asigura-te ca rata lunara nu iti va da bugetul peste cap.
Ai posibilitatea sa folosesti un calculator de credite ipotecare online sau sa faci cateva simulari impreuna cu un broker de credite.
