Poti face inchisoare daca nu platesti ratele la banca? Dupa cat timp te da banca in judecata daca nu ai platit?
Nicoleta I.
Situatiile economice neprevazute sau dificultatile personale pot duce la incapacitatea de a mai plati ratele la banca. In acest context, apar intrebari legate de consecintele juridice ale neplatii datoriilor.
Vom vedea in continuare ce spune legislatia actuala si de ce neplata creditelor nu duce neaparat la proceduri penale.
Afla totusi ce se intampla daca nu ai mai platit rata la banca, dupa cat timp te da banca in judecata si daca mai poti pleca din tara atunci cand ai datorii.
Practic, tot ce se intampla daca ai intrat in imposibilitate de plata.
Diferenta dintre datorii civile si infractiuni penale
Inainte de a intra in detalii, este esential sa facem diferenta intre datorii civile si infractiuni penale. In cazul neachitarii unui credit la banca sau IFN, vorbim despre o obligatie civila, care deriva dintr-un contract intre doua parti.
Pe de alta parte, infractiunile penale sunt actiuni care incalca legile.
Legislatia privind neplata datoriilor la banca
In Romania, neachitarea datoriilor nu constituie o infractiune penala, ci este considerata o problema civila. Cu alte cuvinte, nu poti face inchisoare daca nu platesti ratele la banca.
Fie vorba intre noi, inchisoarea pentru datorii reprezinta un concept invechit si preistoric care nu se potriveste cu o economie moderna si cu valorile drepturilor omului.
Ce parghii folosesc bancile pentru recuperarea datoriilor?
Daca se intampla sa intarzii mai mult de 90 de zile, bancile pot apela la un executor judecatoresc pentru recuperarea datoriilor. Acest proces este de durata, dar trebuie tratat cu seriozitate din prima clipa. In caz contrar, executorul judecatoresc va initia procedura de executare silita.
Stiai ca poti beneficia de procedeul prin care poti declara falimentul personal?
Acesta este tot un proces legal prin care persoanele care nu isi mai pot achita datoriile pot negocia un plan de rambursare, sau pot beneficia de anumite forme de redresare financiara.
Cand poti declara falimentul personal?
Insolventa persoanei fizice, cunoscuta si sub denumirea de faliment personal, este un proces juridic prin care o persoana care nu mai poate sa isi plateasca datoriile obtine o forma de redresare financiara.
Trebuie sa recunoastem ca in Romania acest proces este relativ nou si a fost reglementat pentru a proteja atat debitorii cat si creditorii.
In continuare vei afla cum functioneaza procedura de insolventa si pasii prin care trebuie sa treaca un debitor.
Dupa cum spuneam, insolventa personala este aplicabila atunci cand o persoana nu mai poate face fata obligatiilor de plata si datoriilor acumulate.
Procesul este destinat sa ajute la reechilibrarea financiara a debitorului prin diferite mijloace, de la refinantarea datoriilor si pana la vanzarea activelor pe care acesta le detine.
Una dintre conditii presupune ca debitorul nu isi poate plati datoriile la scadenta de mai mult timp, iar situatia este una de lunga durata.
Ce pasi presupune procedura de insolventa personala?
- Initierea procedurii
Debitorul depune o cerere de deschidere a procedurii de insolventa la tribunalul competent. Bineinteles, cererea trebuie sa fie insotita de documente care sa ateste situatia financiara si datoriile existente.
- Numirea unui administrator de insolventa
Daca solicitarea este acceptata, tribunalul va numi un practician de insolventa care sa supravegheze procesul si sa reprezinte interesele tale si ale creditorilor.
- Planul de insolventa
Debitorul, cu ajutorul practicianului, elaboreaza un plan de insolventa care sa propuna o metoda de rambursare a datoriilor.
- Implementarea planului
Odata aprobat de creditori, planul de insolventa este pus in aplicare sub supravegherea specialistului desemnat de tribunal. Debitorul trebuie sa respecte conditiile acestui plan pe toata durata procedurii.
- Finalizarea procedurii
Dupa finalizarea platilor sau la expirarea termenului prevazut in planul de insolventa, procedura se incheie. Debitorul poate fi eliberat de unele sau de toate datoriile ramase, in functie de planul de insolventa agreat.
Insolventa personala ofera debitorilor sansa de a incepe un nou capitol financiar, dar vine la pachet si cu anumite limitari.
De exemplu, se limiteaza accesul la finantari viitoare pe o anumita perioada de timp si pot fi necesare sacrificii financiare semnificative.
Daca te confrunti cu datorii carora nu le mai poti face fata, este recomandat sa ceri si sfatul unui avocat specializat in insolventa personala pentru a analiza sansele de reusita ale acestei proceduri.
Nu am platit rata la banca de 3 ani. Ce se intampla?
Te intrebi ce se intampla daca nu platesti creditul de nevoi personale la banca? Neachitarea datoriilor pentru o perioada indelungata poate avea repercursiuni serioase asupra situatiei tale financiare si juridice.
In Romania, bancile si alte institutii nebancare urmeaza niste proceduri standard pentru neplata ratelor. Vom vedea in continuare care sunt etapele prin care trece un debitor si consecintele nerespectarii angajamentelor de plata.
Notificarea si comunicarea cu banca
Odata ce debitorul inceteaza sa mai plateasca ratele, banca va initia un proces intern de recuperare a datoriilor.
- Notificarea: debitorul va primi notificari prin care e somat sa achite datoria restanta.
- Comunicarea: debitorul este incurajat sa comunice cu banca pentru a explica situatia si a negocia un plan de rambursare sau reesalonare a datoriilor.
Raportarea la Biroul de Credit
Daca debitorul nu reactioneaza la notificari si nu reia platile, creditul poate fi considerat neperformant si debitorul este raportat in Biroul de Credit.
Astfel, se erodeaza scorul de credit si debitorul nu mai poate obtine finantari de la banci pe viitor.
Ca idee, exista doar cateva IFN-uri care acorda credite daca esti in Biroul de Credit.
Executare silita
Pe termen lung, in absenta unui raspuns sau a unei solutii convenite cu banca, aceasta poate initia procedura de executare silita.
- Executorul judecatoresc: banca va apela la serviciile unui executor judecatoresc pentru a demara procesul de executare silita
- Poprire: in aceasta faza, se pot institui masuri precum poprirea pe salariu sau pe conturile bancare
- Vanzarea bunurilor: in cazul in care debitorul are bunuri care au fost puse garantie, acestea pot fi vandute pentru a acoperi datoriile
Insolventa personala ca solutie la aceasta situatie?
Daca situatia financiara e iremediabila, debitorul poate opta pentru declansarea procedurii de insolventa personala. Practic trebuie depusa o cerere la tribunal, iar in urma aprobarii se declanseaza procesul descris cateva randuri mai sus, in sectiunea dedicata insolventei personale.
Neplata unui credit de nevoi personale poate declansa un sir de evenimente cu consecinte grave asupra situatiei tale financiare.
Chiar daca vorbim despre o perioada care variaza de la 30 la aproximativ 120 de zile sau chiar mai mult, cat ii ia bancii pana sa initieze procedura de executare silita, consecintele ulterioare pot avea impact serios asupra bugetului personal.
Dupa cat timp te da banca in judecata?
Practicile bancilor pot varia in functie de politica lor interna, dar daca nu ai platit rata, procedura de actionare in instanta se desfasoara de obicei dupa urmatorul grafic:
Perioada de gratie: initial, dupa scadenta unei rate neplatite, debitorului i se ofera o perioada de gratie, care poate dura de regula pana la 90 de zile.
Notificari de plata: in continuare, debitorul primeste notificari si somatii de la banca, cu solicitarea de a achita datoria sau de a refinanta creditul.
Executare silita: dupa expirarea perioadei de gratie, daca debitorul nu a intreprins nicio masura in urma somatiilor de plata, banca poate initia procedura de executare silita, proces care poate dura de la cateva luni la maxim cativa ani.
Cu alte cuvinte, daca ratele nu au fost platite pe o perioada mai mare de 90 de zile, banca poate declara creditul scadent anticipat si te poate actiona in judecata pentru neplata.
Daca se considera actiunea intemeiata, poprirea are loc de regula la 6 luni distanta.
E important de stiut ca aceste termene sunt aproximative si pot exista diferente bazate pe situatia specifica a fiecarui debitor.
Daca te intereseaza dupa cat timp te da banca in judecata, trebuie sa calculezi personal data de la care ai intarziat pana in momentul de fata. Practic, cat timp s-a scurs.
Atentie: daca institutia de credit nu a initiat niciun demers pentru recuperarea datoriilor, poti beneficia de prescrierea datoriilor in termen de 3 ani pentru creantele rezultate din contracte.
Dupa cat timp se sterge un credit neplatit? Termen prescriere datorii
Prescriptia unei datorii la banca reprezinta perioada legala dupa care un creditor nu mai are dreptul sa ceara in justitie executarea unei obligatii de plata. In Romania, termenul de prescriptie pentru creantele bancilor sunt stabilite de Codul Civil.
Pentru majoritatea creantelor, in special pentru creditele bancare, termenul general de prescriere e de 3 ani de la data la care obligatia de plata a devenit exigibila (adica de cand debitorul avea obligatia legala de a efectua plata).
Sunt cateva elemente care pot intrerupe sau suspenda prescriptia datoriilor:
- Recunoasterea datoriei de catre debitor
Daca iti recunosti datoria fata de banca, fie printr-o plata, fie printr-un act scris, prescrierea se intrerupe iar termenul de prescriere incepe sa curga din nou de la 0.
- Actiuni judiciare
Orice actiune in instanta initiata de creditor pentru recuperarea datoriei, inclusiv o somatie de plata trimisa prin executor judecatoresc, poate intrerupe prescriptia.
- Notificari oficiale
Expedierea unei somatii sau a unei notificari oficiale de plata poate de asemenea sa intrerupa prescrierea datoriei.
- Acte de executare silita
Daca banca a inceput deja procedura de executare silita, acest lucru intrerupe de asemenea termenul de prescriptie.
- Acorduri intre banca si debitor
Orice act prin care debitorul si creditorul convin asupra reesalonarii sau renegocierii poate, de asemenea, sa suspende sau sa intrerupa prescrierea datoriei.
Clientii trebuie sa fie constienti ca, desi datoria poate fi prescrisa, aceasta nu inlatura inregistrarea negativa din Biroul de Credit, care poate afecta suplimentar capacitatea de a obtine imprumuturi de la alte banci. Afla cat dureaza stergerea din Biroul de Credit.
De asemenea, prescriptia nu inlatura datoria in sine, ci doar dreptul creditorului de a actiona in justitie pentru a o recupera.
Daca ai datorii la banca poti pleca din tara?
Daca te confrunti cu situatia de a avea datorii la banca si te intrebi daca poti parasi tara, este important sa intelegi implicatiile juridice si financiare.
In principiu, cetatenii romani beneficiaza de dreptul la libera circulatie, care este garantat de Constitutia Romaniei si prin tratatele internationale la care Romania este parte, precum cele ale UE. Acest drept nu este restrictionat de existenta datoriilor la banca.
- Conditii de iesire din tara
Nu exista restrictii automate la iesirea din tara impuse de banci pentru simplul fapt ca ai datorii. Poti pleca din tara atata timp cat nu exista o hotarare judecatoreasca care sa iti interzica acest lucru.
- Recomandari pentru datornici
Incearca sa negociezi datoria cu banca astfel incat sa obtii un plan de rambursare adecvat. Acest lucru poate preveni escaladarea situatiei generate de neplata.
Consulta un avocat pentru a intelege drepturile si obligatiile tale legale.
Plecarea din tara daca ai datorii la banca nu este in sine o infractiune, dar este esential sa constientizezi consecintele pe care le poate avea neplata creditelor pe termen lung.
Incearca sa iti onorezi obligatiile de plata pentru a evita acumularea de dobanzi si penalitati si pentru a nu-ti afecta istoricul de credit.
