Esti in cautarea unui credit si te-ai lovit de termenul de scor FICO? Probabil te intrebi in cat timp creste scorul FICO sau care e scorul ideal pentru a lua orice tip de imprumut.
Acesta este un numar intre 350 si 850 care le spune bancilor despre posibilitatile tale financiare actuale. Cu cat scorul e mai mare, cu atat ai mai multe sanse pentru a te califica la un imprumut.
Ce intra in calculul acestui scor? Ei bine, depinde de cum ai platit ratele la creditele anterioare, tipurile de imprumuturi pe care le-ai avut si vechimea lor.
E interesant ca lipsa totala a unui istoric de credit influenteaza negativ scorul FICO.
Verificare scor FICO? Poti sa o faci prin crearea unui cont pe site-ul Biroului de Credit, fara sa iti afecteze in vreun fel scorul general.
Daca afli ca ai un scor FICO mic, nu e sfarsitul lumii. Sunt cativa pasi pe care ii poti urma pentru a creste scorul FICO.
Daca ai intarzieri, concentreaza-te pe plata ratelor la timp urmatoarele cateva luni.
De asemenea, evita imprumuturile mici, de genul celor pana la salariu. Ai grija si cu simularile de credit facute la banca; chiar daca sunt niste calcule de proba, pot influenta scorul FICO.
Scorul FICO e un instrument util pentru evaluarea situatiei tale financiare. Afla in continuare ce scor FICO trebuie sa ai pentru un imprumut in conditii cat mai avantajoase.
Ce spune scorul FICO despre tine?
In randurile care urmeaza iti voi explica care sunt principalele scoruri de credit, dupa care se ghideaza bancile.
Scala FICO variaza intre 300 si 850. Cu cat ai un scor mai mare, cu atat mai bine.
Scor FICO mic: intre 300 si 450
Scorul FICO intre 300 si 450 este considerat slab. Acest interval reflecta un istoric de credit problematic, cu multe intarzieri grave, eventual executari silite si un grad de indatorare mare.
Cu un astfel de scor intre 300 si 450, bancile vor fi extrem de reticente in a-ti acorda un imprumut.
Este un semnal clar ca in trecut ai avut dificultati serioase in gestionarea creditelor, ceea ce te face un candidat cu risc ridicat pentru banci.
Daca te afli in aceasta situatie, probabil te intrebi in cat timp creste scorul FICO?
Are sanse sa ajunga la 500-600 daca te concentrezi pe imbunatatirea comportamentului de plata, cum ar fi evitarea intarzierilor si reducerea gradului de indatorare.
Sfatul nostru: evita contractarea de noi credite pana cand situatia financiara nu se imbunatateste.
Scor FICO mediu: intre 450 si 650
Te afli intr-o zona gri a creditarii. Nu esti la coada clasamentului, dar nici in top.
Cu acest scor FICO, bancile te privesc cu un ochi mai bun decat pe cineva cu un scor slab.
Esti practic in teritoriul in care poti obtine un credit de la o banca care accepta grad mare de indatorare, dar probabil nu in cele mai avantajoase conditii.
Ce poti face pentru a creste scorul FICO in acest caz? Trebuie sa te concentrezi pe lucrurile esentiale: plateste-ti datoriile la timp, nu te imprumuta fara nevoie si incearca sa reduci cat mai mult datoriile curente.
In cat timp creste scorul FICO mediu? Este un proces gradual, nu se intampla peste noapte, dar daca te concentrezi pe reducerea datoriilor, te vei apropia de un scor FICO bun sau chiar excelent.
Scor FICO bun: intre 650 si 750
Scorul FICO mai mare de 650 e un semn ca ai gestionat bine finantele in trecut. Bancile te vor vedea cu ochi buni.
Pentru ele, esti genul de client care respecta contractul de imprumut si care are istoric pozitiv in Biroul de Credit.
Cu un scor FICO mai mare de 650 te afli in zona de confort pentru a obtine rapid un credit de nevoi personale.
Institutiile financiare vor presupune ca esti responsabil si ca ai un istoric de rambursare fara probleme majore.
Te intrebi in cat timp creste aest scor FICO? E nevoie de cateva luni pentru a trece la nivelul urmator.
Asta inseamna sa continui sa platesti facturile la timp, sa mentii un grad de indatorare rezonabil si sa eviti sa acumulezi datorii noi.
Scor FICO excelent: intre 750 si 850
Campionul olimpic al celui mai bun scor de credit!
Unele banci iti pot face oferte de creditare cu dobanzi mai mici, conditii preferentiale si perioade de gratie mai lungi.
E clar ca ai un istoric bun in Biroul de Credit, cu plati efectuate mereu la timp si un comportament financiar exemplar.
Scorul FICO maxim e 850, deci nu mai e loc de crestere. Totusi, chiar si cu un scor atat de inalt, trebuie sa iti mentii practicile de creditare.
Asa ca, nu uita sa-ti platesti in continuare datoriile la timp pentru a pastra un comportament financiar echilibrat.
In cat timp creste scorul FICO si ce trebuie sa faci pentru a-l imbunatati?
Dupa cum spuneam, scorul FICO nu poate creste peste noapte. Necesita cateva luni pentru a progresa, timp in care e nevoie sa iei decizii financiare chibzuite.
Iata insa ce poti face pentru a creste scorul FICO cat mai rapid:
- Redu datoriile
Concentreaza-te sa scapi de creditele cu dobanzi mari. Daca ai datorii vechi, fa tot posibilul sa le platesti. Stiai ca poti lua inclusiv o refinantare cu istoric negativ? Trebuie sa incerci orice solutie care te-ar ajuta sa mai scapi din datoriile care cantaresc greu.
- Scapa de cardurile de credit
Incearca pe cat posibil sa reduci soldul cardurilor de credit, sau si mai bine, plateste-le complet pentru a scapa de ele.
Cardurile de cumparaturi atarna greu la datoria totala, deoarece au dobanzi mult mai mari decat creditele obisnuite.
- Evita simularile de credit repetate
Sunt situatii in care efectuarea de simulari de credit multiple pe o perioada scurta poate duce la scaderea temporara a scorului de credit. Este recomandat sa nu faci simulari de credit direct la banca, ci sa folosesti calculatoarele si comparatoarele de credit online. Acestea din urma nu au efect asupra scorului FICO.
- Renunta la IFN-uri
Institutiile nebancare percep dobanzi si comisioane mult mai mari decat bancile obisnuite. Prin urmare, aceste credite sunt mai costisitoare si mai greu de rambursat.
Chiar daca e posibil ca IFN-urile sa faca mai putine verificari de credit, pe termen lung decizia de a apela exclusiv la credite nebancare este paguboasa si neinspirata.
- Diversifica tipurile de credit
Un mix diversificat si sanatos format din mai multe credite poate avea impact pozitiv asupra scorului FICO.
Construirea unui istoric de credit nu se poate realiza fara a avea cel putin un credit de nevoi personale, sau un credit ipotecar, auto etc. Pe numele persoanei pentru care se face interogarea trebuie sa apara credite incheiate sau active pentru a se putea calcula scorul FICO de catre banca.
Un mix sanatos de credite nu inseamna ca trebuie sa ai cat mai multe contracte de imprumut, ci el trebuie sa demonstreze ca poti gestiona diferite forme de finantare intr-un mod responsabil.
Lipsa unui istoric de credit nu inseamna ca nu poti construi unul. Trebuie sa incepi cu pasi mici si sa fii responsabil in gestionarea oricaror forme de imprumut pe care le obtii.
Ce se ia in considerare la calcularea scorului FICO?
Determinarea scorului FICO are la baza urmatoarele elemente:
- Istoricul de plata
In general, istoricul de plata reprezinta aproximativ 35% din scorul FICO. Aceasta este cea mai mare pondere in comparatie cu alti factori.
Cuprinde urmatoarele:
Plati la timp: aici sunt cuprinse ratele la creditele existente, cum ar fi carduri de credit, imprumuturi auto, ipoteci etc.
Intarzieri la plati: cuprinde orice plata efectuata dupa data scadentei. Acestea pot avea un impact negativ semnificativ asupra scorului de credit.
Durata intarzierilor: impactul unei rate intarziate poate varia in functie de cat de tarziu a fost efectuata plata (30 zile, 60 zile sau 90 zile). Cu cat intarzierea e mai mare, cu atat impactul asupra scorului FICO e mai grav.
Ca sa ai un istoric bun trebuie sa nu te indatorezi peste posibilitatile tale de plata.
2. Valoarea datoriei curente
Aceasta reprezinta suma totala a datoriilor pe care le ai la un moment dat. Aici sunt incluse soldurile cardurilor de credit, imprumuturile auto, ipotecare, si orice alte tipuri de credite.
Scorul FICO ia in considerare raportul dintre datoria curenta si limita de credit disponibila, cunoscuta ca si “utilizarea creditului”. De exemplu, daca ai un card de credit cu o limita de 10000 lei si un sold de 2000 lei, rata de utilizare a creditului este de 20%.
Ponderea acestui element in scorul FICO: utilizarea creditului reprezinta aproximativ 30% din scorul tau FICO. Asadar, este al doilea cel mai important factor, dupa istoricul de plata.
Un raport scazut de utilizare a creditului este indicativ al unei gestionari responsabile. Un raport mai mare poate sugera o posibila dependenta de credit si un risc crescut de supraindatorare.
Astfel, datoria curenta si modul in care este gestionata ea, joaca un rol semnificativ in determinarea scorului FICO.
3. Vechimea contractelor de credit
Este perioada de timp in care ai avut conturi de credit deschise. Aceasta include vechimea contului tau cel mai vechi, vechimea contului tau cel mai nou si media vechimii tuturor conturilor tale de credit.
Durata istoricului de credit reprezinta aproximativ 15% din scorul tau FICO. Desi nu e la fel de importanta ca istoricul de plata sau suma datorata, reprezinta totusi un factor semnificativ.
Vehimea lunga a creditului indica o experienta mai vasta si mai consistenta in gestionarea creditului. Bancile percep un istoric mai lung ca pe un semn de stabilitate financiara.
Atentie: deschiderea mai multor conturi noi de credit intr-o perioada scurta de timp poate scadea vechimea medie a conturilor tale. Dar avand un mix care include atat conturi vechi, cat si noi, poate contribui la un profil de credit mai robust.
4. Solicitari noi de credit
Atunci cand aplici pentru un credit nou, banca efectueaza de obicei o verificare a istoricului tau de credit. Aceasta poate avea un impact mic si temporar asupra scorului FICO.
Daca faci insa mai multe cereri de credit, pe la diverse banci, intr-o perioada scurta de timp, acestea se pot cumula si pot avea un impact mai mare asupra scorului FICO.
Cererile noi intr-o perioada scurta pot afecta pana la 10% din scorul tau FICO.
De aceea, e recomandat sa folosesti comparatoare de credit online daca doresti sa faci o simulare de credit. Merita sa mergi la banca numai atunci cand esti hotarat sa aplici pentru un credit.
5. Mixul de credite
Se refera la diversitatea tipurilor de credit pe care le ai in portofoliul tau. Mixul de credit constituie aproximativ 10% din scorul tau FICO.
Desi nu este cel mai important factor, diversitatea in portofoliul tau de credit poate avea un impact pozitiv. Aceasta poate include carduri de credit, imprumuturi ipotecare, linii de credit si alte forme de imprumut.
Gestionarea cu succes a mai multor tipuri de credit indica o capacitate mai mare de rambursare a ratelor si de asumare a responsabilitatilor contractelor de credit.
Mixul de credit se construieste de-a lungul timpului si este mai relevant pe masura ce istoricul de credit se dezvolta. Acest factor nu ar trebui sa te determine sa acumulezi datorii inutile.
Cat trebuie sa fie scorul FICO pentru a obtine un credit?
In Romania, scorul FICO este utilizat de banci si alte institutii financiare pentru a evalua eligibilitatea pentru un nou credit.
Asa cum am vazut, acesta poate varia intre 300 si 850. Un scor FICO de minim 580 de puncte deschide adesea usa institutiilor bancare pentru acordarea unui credit.
Exista insa si situatii cand poti obtine un imprumut bancar cu un scor FICO mai mic. In acest caz, bancile vor evalua cu mai multa atentie profilul clientului. Este posibil sa ti se solicite un anumit prag de venit sau un garant pentru credit.
Asadar, pentru a obtine cu usurinta un credit este recomandat sa ai un scor FICO bun, dar si sa indeplinesti celelalte conditii stabilite de banca.
Obtinerea unui imprumut cu scor FICO mic
Daca ai nevoie urgenta de bani, dar bancile te refuza din cauza scorului FICO sau din cauza istoricului de credit, poti solicita un imprumut de la un IFN.
Aceste institutii financiare nebancare sunt mai flexibile in ceea ce priveste valoarea scorului FICO si pot oferi credite inclusiv cu istoric negativ.
Regula de aur este sa nu le folosesti pe termen lung si sa le returnezi in maxim 30 zile. Pentru aceasta perioada scurta, sunt IFN-uri care acorda credite fara dobanda. Daca te intinzi insa pe o perioada lunga, vei avea de achitat dobanzi foarte mari si eventual alte taxe.
In general, este bine sa faci cate o verificare scor FICO in Biroul de Credit, deoarece aceasta nu iti afecteaza scorul si poti monitoriza astfel care este valoarea actuala a acestui parametru.
Cand observi ca situatia se imbunatateste si ai un scor FICO bun (peste 580), poti sa trimiti o solicitare pentru un credit la banca.
