Refinantarea unui credit implica inlocuirea unui imprumut existent cu unul nou, in conditii mai favorabile. Ca sa faci o afacere trebuie sa obtii o dobanda mai mica si implcit o rata lunara mai scazuta.
Procesul de refinantare incepe cu gasirea unei banci dispusa sa ofere un nou imprumut in conditii mai bune. Problema e ca atunci cand ai avut datorii in Biroul de Credit, bancile te privesc cu alti ochi. Pot refuza sa acorde refinantarea daca ai istoric negativ.
Totul depinde insa de situatia actuala a debitorului: pe ce perioada a intarziat cu plata ratelor la creditul anterior, care a fost cuantumul restantelor si motivele care au dus la neachitarea lor.
In general, cu cat nivelul datoriilor este mai mare cu atat e posibil sa fie mai dificila obtinerea unei refinantari de credit cu istoric negativ. Asadar, daca aveti mai multe contracte de credit, unele la IFN-uri, altele la banci, cu dobanzi mari si restante la plata, gasirea unei refinantari va fi extrem de delicata.
Totusi, vestea buna este ca multi creditori au inceput sa ia in considerare si alti factori atunci cand evalueaza o cerere de refinantare cu istoric negativ.
Daca ai un venit stabil, vechime in munca si un background financiar solid, atunci toate acestea pot cantari si contrabalansa istoricul din Biroul de Credit.
Deci pot refinanta un credit cu istoric negativ?
Esti ingrijorat de restantele si de istoricul negativ din Biroul de Credit care iti afecteaza sansele de a obtine un nou imprumut?
Suntem cu totii oameni si in unele momente ale vietii putem fi pusi intr-o situatie financiara dificila. Acest lucru se poate intampla din cauza multor probleme, precum pierderea locului de munca, o urgenta medicala sau din cauza unui eveniment neasteptat.
Iar atunci cand datoriile incep sa se acumuleze si restantele incep sa apara, poate fi coplesitor sa gasim o solutie.
Refinantarea unui credit restant poate fi o optiune viabila pentru a gestiona datoriile si a reduce ratele lunare.
Desi in realitate gasirea unei banci care sa acorde un nou imprumut cand esti in Biroul de Credit poate parea o misiune imposibila, cu o cercetare a pietei in prealabil, poti aplica la o institutie de credit cu sanse reale de aprobare.
E important sa gasesti acele banci care ofera refinantare pentru credite cu istoric negativ si sa fii pregatit sa explici care sunt motivele din spatele restantelor pe care le-ai inregistrat.
Inainte de a face o refinantare trebuie sa acorzi atentie urmatoarelor aspecte:
- Dobanda: verifica dobanda oferita pentru refinantare si compar-o cu dobanda curenta a creditului existent. Asigura-te ca economisesti bani prin refinantare, astfel ca noua dobanda trebuie sa fie mai avantajoasa.
- Comisioane: analizeaza bine toate taxele asociate cu refinantarea, precum comisioanele de evaluare a dosarului, de rambursare anticipata a creditului si de deschidere a noilor conturi bancare.
- Termenul imprumutului: perioada pe care se intinde refinantarea trebuie sa fie conform asteptarilor propriului buget, astfel incat sa reusesti sa gestionezi plata ratelor la timp.
Prin refinantarea unui credit cu istoric negativ poti reduce dobanzile ridicate ale actualului contract de imprumut si poti ajunge sa platesti, in final, rate mai mici.
Cu toate acestea, chiar daca refinantarea e o optiune foarte buna pentru persoanele care se confrunta cu datorii, inca exista o retinere din partea bancilor de a oferi un nou credit celor cu istoric negativ.
Ce sa faci daca ai istoric negativ si ti-a fost refuzata refinantarea?
In situatia in care ai apelat la mai multe banci si toate usile ti-au fost inchise din cauza istoricului negativ, inca mai ai solutii la indemana. Una dintre ele este contactarea unui broker de credite.
Brokerul cunoaste procesele de acordare si evaluare pe care le folosesc bancile atunci cand decid sa ofere un imprumut.
Astfel, un broker devine util in special daca ai istoric negativ, vrei refinantare, insa nu stii cum sa abordezi toate aspectele. In aceasta situatie, brokerul te poate ajuta sa intelegi conditiile si cerintele institutiilor financiare, astfel incat sa obtii o refinantare inclusiv cu istoric negativ.
De regula, in Romania, brokerii de credit nu percep taxe si comisioane, deci poti aplica fara probleme la un astfel de serviciu atata timp cat nu ti se solicita alte costuri.
Un broker te poate ajuta sa pregatesti si dosarul pentru refinantare si te poate ghida prin procesul de aprobare si aplicare a creditului. Acest lucru e foarte util mai ales cand vorbim de o persoana care nu are experienta in obtinerea de imprumuturi si gestionare a datoriilor.
Alege o societate de brokeraj cu reputatie pentru a fi sigur ca ai parte de o experienta profesionala.
Din ce cauze poate fi respinsa o refinantare de credit?
Intelegera motivelor pentru care bancile pot refuza o cerere de refinantare este foarte importanta deoarece te poate ajuta sa imbunatatesti situatia.
Iata care sunt cele mai comune motive de respingere:
- Scor de credit scazut: acesta actioneaza ca o nota care reflecta istoricul financiar al unei persoane. Un scoring mic poate indica faptul ca solicitantul are datorii inregistrate in Biroul de Credit, motiv pentru care prezinta risc ridicat de finantare.
- Venit insuficient: banca doreste sa se asigure intotdeauna ca solicitantul are un venit suficient pentru a plati ratele in termenul convenit.
- Vechime insuficienta: uneori, bancile pot refuza o cerere de refinantare din cauza ca solicitantul nu are vechime mare ca angajat la ultimul loc de munca. De asemenea e importanta si vechimea totala in munca.
- Istoric negativ in Biroul de Credit: in acest caz, bancile considera ca exista un risc mare de neplata, mai ales daca au existat si popriri sau executari silite din cauza altor credite.
La solicitarea unei refinantari trebuie luate in considerare o suita de aspecte, astfel incat sa existe sanse cat mai mici de refuz din partea bancilor. Vezi si la cat timp se poate refinanta un credit in Romania.
Colaborarea cu un broker de credite sau cu o persoana autorizata in acordarea de imprumuturi iti poate oferi o sansa in plus de a primi aprobare la o refinantare cand ai istoric negativ.
Imbunatatirea istoricului de credit, esentiala pentru o refinantare
Refuzul unei cereri de refinantare poate fi descurajant, dar nu trebuie sa te opreasca din demersul de a-ti imbunatati situatia financiara.
Cu o abordare bazata pe solutii, poti lua masuri pentru cresterea scoringului ca in cele din urma sa obtii aprobarea dorita.
Intelege motivul refuzului. Primul pas in imbunatirea istoricului de credit este sa afli de ce ai fost refuzat. Bancile sunt obligate sa iti ofere motivele refuzului, asa ca asigura-te ca soliciti aceste informatii.
Motivele pot varia, dar cele mai comune includ: un scor de credit scazut, venituri insuficiente, restante la alte credite sau chiar lipsa unui istoric solid in Biroul de Credit.
Verifica raportul de credit. Odata ce ai aflat motivul refuzului, urmatorul pas este sa obtii raportul din Biroul de Credit. Acesta contine informatii detaliate despre istoricul tau de credit si e folosit de banci pentru a evalua solvabilitatea. In acest raport se pot strecura si erori si ele trebuie contestate de tine pentru a fi remediate.
Incearca sa platesti datoriile la timp. Acesta este unul dintre cei mai importanti factori in schimbarea istoricului negativ. Incearca sa nu mai intarzii cu plata ratelor, chiar daca asta inseamna sa reduci alte cheltuieli.
Scapa de creditele mici si neperformante de la IFN-uri. E important sa reduci datoriile cat mai mult posibil, iar imprumuturile pana la salariu luate de la IFN-uri sunt printe cele mai costisitoare. Acestea te pot face sa intri in Biroul de Credit foarte usor daca acumulezi intarzieri.
Cand merita sa refinantezi un credit ipotecar?
Este adevarat ca refinantarea unui imprumut ipotecar poate oferi numeroase avantaje, printre care prelungirea termenului de rambursare si rate mai mici.
Unul dintre motivele pentru care refinantarea unui credit ipotecar reprezinta o idee buna este de a profita de dobanzile mai mici, disponibile acum pe piata.
O scadere a dobanzii poate insemna economii considerabile la un credit contractat cu rate mari.
Prin refinantarea unui credit ipotecar poti ajusta si perioada de rambursare, in functie de posibilitatile financiare din prezent. De exemplu, trecerea de la un imprumut pe 15 ani la unul pe 30 ani poate micsora povara ratelor lunare, chiar daca pe termen lung vei plati mai multa dobanda.
Pe langa toate acestea, refinantarea unui credit iti poate oferi si acces la o suma de bani in plus. Practic, scapi de creditul vechi si poti imprumuta si o mica suma de bani suplimentara odata cu incheierea noului contract de refinantare.
Refinantare cu istoric negativ, o provocare?
Nimeni nu contesta ca refinantarea unui credit cu istoric negativ reprezinta un obstacol in procesul obisnuit de finantare. Daca ai avut probleme in trecut, precum intarzieri la plata ratelor, executari silite si datorii restante e important sa intelegi cum poti aplica pentru o refinantare.
Daca ai istoric negativ e posibil sa fie nevoie sa astepti o anumita perioada inainte de a solicita o refinantare.
De exemplu, daca ai fost inclus in Biroul de Credit, trebuie sa astepti uneori 4 ani inainte de a putea aplica din nou pentru un nou imprumut.
O idee pentru a obtine mai usor o refinantare cu istoric negativ este sa apelezi si la un broker de credite. Acestia pot identifica produsele financiare disponibile in cazul tau si iti pot spune ce banci acorda refinantare daca ai datorii sau restante.
Tot un broker experimentat te poate asista pe parcursul procesului complex de refinantare si poate negocia cu banca cea mai buna oferta de credit.
Refinantarea unui imprumut cu istoric negativ nu e o chestiune simpla, dar dupa cum vezi, se pot gasi cateva solutii indiferent de situatia in care te afli.
Doresc credit cu istorie negativa