Daca te intrebi dupa cat timp poti face descoperire de card sau ce acte trebuie pentru descoperire de card, ai ajuns unde trebuie. Afla cate salarii se dau la cele mai cunoscute banci si cum poti face o descoperire avantajoasa.
Inainte de toate, e important sa intelegi ce inseamna cu adevarat un overdraft (descoperit de cont/card).
Descoperitul de cont nu este un credit obisnuit. Este mai degraba o facilitate atasata contului tau curent, care iti permite sa cheltui mai multi bani decat ai in prezent pe card.
Trebuie sa stii ca suma pe care o poti imprumuta depinde de salariul tau, politica bancii si istoricul de credit.
Descoperitul de card iti permite sa depasesti fondurile disponibile in cont pana la limita setata de banca.
Daca te intrebi ce acte trebuie pentru descoperire de card, afla ca exista cateva documente standard pe care majoritatea bancilor le vor solicita.
In primul rand, pentru overdraft vei avea nevoie de actul tau de identitate (pasaport, buletin sau orice alt document oficial care iti confirma identitatea).
Dupa aceea, bancile vor dori sa afle daca ai capacitatea de a rambura banii pusi la dispozitie prin overdraft.
Asa ca, pregateste-te sa prezinti documente care atesta veniturile tale, fie ca sunt salarii, pensii, dividende sau orice alte surse de venit.
Daca veniturile tale sunt deja raportate la ANAF si banca are acces la aceste date, procesul de verificare se simplifica considerabil. In caz contrar, pregateste-te sa aduci adeverinta de venit sau chiar fisa fiscala pentru ultimul an.
Toate aceste documente sunt esentiale pentru a completa dosarul cu acte necesare la accesarea unui descoperit de cont/card.
De obicei, majoritatea salariatilor reusesc sa obtina un overdraft prezentand bancii doar 2 documente: act de identitate si acord de verificare a veniturilor in baza de date ANAF.
Acum, sa vorbim despre cate salarii se dau la descoperire de card si dupa cat timp poti solicita un overdraft la banca. De asemenea, afla ce pondere are gradul de indatorare si istoricul tau financiar in aprobarea descoperitului de cont.
Desigur, dobanzile si costurile acestui produs bancar sunt esentiale si vom discuta despre ele mai jos.
In primul rand, ce inseamna descoperire de card?
In randurile care urmeaza, vom compara descoperitul de card sau overdraftul cu un credit de nevoi personale obisnuit, pentru a afla mai exact care sunt diferentele.
Asa cum am mai spus, overdraftul este o facilitate de credit care se ataseaza la contul tau curent si iti permite sa cheltuiesti peste soldul disponibil pe card.
Este adesea vazut ca o plasa de siguranta pentru cheltuieli urgente sau temporare.
Pe de alta parte, un credit de nevoi personale standard este un imprumut pe termen mai lung, cu sume fixe de bani si perioade de rambursare bine stabilite.
Acte necesare overdraft (descoperire de card)
Pentru un overdraft, bancile vor solicita de obicei un act de identitate impreuna cu dovezi ale veniturilor tale (adeverinta de venit, fisa fiscala sau verificare direct la ANAF, in functie de caz).
Procesul este adesea mai rapid si mai putin formal decat pentru un credit standard, deoarece overdraftul este, in esenta, o extensie a contului curent existent.
Pentru un credit de nevoi personale standard, pe langa actul de identitate si dovada de venit, bancile pot solicita inclusiv garantii sau codebitori si un istoric de credit impecabil. Procesul de aprobare poate fi mai lung si mai riguros, deoarece implica o suma mai mare de bani.
In schimb, pentru un descoperit de card analiza bancii e mai putin stricta, pentru ca si sumele de bani pot acoperi maxim cateva salarii.
Astfel, un overdraft la banca la care incasezi salariul, poate fi aprobat chiar si in 24 ore.
Dobanda descoperire de card. Cum se calculeaza?
Dobanda la descoperirea de card este costul pe care il platesti bancii pentru a putea folosi mai multi bani decat slodul disponibil in contul curent.
Practic, dobanda este singura taxa pe care o ai in cadrul unui overdraft.
Dobanda pentru overdraft este de obicei achitata lunar si se calculeaza pe baza sumei utilizate din limita de credit acordata.
Asadar, trebuie sa retii ca dobanda se aplica doar pe suma pe care o folosesti.
Daca ai o limita de overdraft de 10.000 lei, dar folosesti doar 2000, dobanda se aplica doar pe acestia 2000 lei.
Bancile calculeaza dobanda pe overdraft folosind un procent anual aplicat la suma folosita. Ti se pare greu de inteles?
Iata o simulare simpla. Presupunem, pentru exemplu nostru ca rata dobanzii este de 12% pe an.
Daca ai utiliza 2000 lei dintr-un overdraft de 10.000 lei, pe o perioada de 30 zile, dobanda totala va fi de aproximativ 19,73 lei.
Asadar, se imparte valoarea dobanzii anuale (12%) la numarul de zile din an pentru a obtine valoarea dobanzii pe zi. Apoi, se calculeaza dobanda zilnica si se aplica la suma utilizata (2000 lei).
In final, se inmulteste dobanda zilnica cu numarul de zile pentru care banii au fost utilizati (30 zile), pentru a obtine dobanda totala (19,37 lei).
Dincolo de calcule, descoperirea de card sau overdraftul are, in general, o dobanda mai ridicata decat un credit de nevoi personale standard. Totusi, costurile sunt ceva mai mici decat ale unui card de credit, mai ales daca de pe acesta se fac retrageri de numerar succesive.
Partea mai putin buna consta in faptul ca descoperitul de cont nu beneficiaza de perioada de gratie. Overdraftul incepe sa acumuleze dobanda din momentul in care intri in bani.
In orice caz, un lucru bun la overdraft este ca dobanda se aplica doar pe zilele in care esti in descoperit.
Asa ca, daca intri in descoperit azi si reusesti sa acoperi suma maine, vei plati dobanda doar pentru o zi.
De aceea, o strategie buna este sa rambursezi suma utilizata cat mai rapid posibil.
Desi poate fi tentant sa te bazezi pe overdraft pentru cheltuieli curente, incearca sa il vezi mai mult ca pe o solutie de urgenta sau un fond de rezerva. Dependenta de overdraft poate duce la un ciclu de indatorare dificil.
Pe langa dobanda, unele banci pot percepe si comisioane pentru overdraft, cum ar fi taxa de administrare lunara sau comisionul de deshidere cont.
Cate salarii se dau la descoperire de card?
In mod obisnuit, bancile ofera o limita de overdraft care variaza intre 1 si 6 salarii lunare. Cel mai adesea, daca esti la prima descoperire de card, vei primi 3 salarii in avans. Suma exacta depinde de profilul tau financiar si de relatia bancii cu angajatorul.
Stiai ca multe banci ofera conditii mai avantajoase de overdraft angajatilor de la companii care au semnat conventii cu acestea?
Practic, daca firma la care lucrezi are o astfel de conventie cu banca, e posibil sa ai acces la un plafon mai mare de overdraft.
In unele cazuri, in cadrul firmelor mari, daca ai contract de munca pe perioada nedeterminata, angajatorul tau poate garanta pentru overdraft.
Asadar, cand te gandesti sa faci un overdraft, e important sa stii cat de mult poti imprumuta si in ce conditii. Verifica daca angajatorul tau are o conventie cu banca unde incasezi salariul, inainte de a deschide overdraftul.
Dupa cat timp poti face descoperire de card la banca?
Daca esti client nou al bancii, poate exista o perioada de asteptare inainte ca banca sa iti ofere facilitatea de descoperire de card. Aceasta este de obicei o perioada in care banca isi creeaza o imagine despre stabilitatea ta financiara.
In schimb, daca esti un client vechi, cu istoric solid si iti incasezi regulat salariul in contul respectiv, banca are deja un istoric al tau si poate activa serviciul de descoperire card mai rapid.
Totusi, nimeni nu poate spune cu exactitate dupa cat timp poti face descoperire de card, deoarece fiecare banca are propriile politici si reguli.
Unele banci ofera acest serviciu relativ rapid clientilor care isi incaseaza salariul prin conturile lor, posibil chiar de la prima virare a salariului, mai ales daca vorbim de un contract de munca pe perioada nedeterminata.
Alte banci pot aplica o politica de asteptare, de exemplu, cateva luni, pentru a fi sigure ca veniturile tale sunt regulate si stabile.
Atunci cand vrei sa faci o descoperire de card, cel mai bine e sa discuti direct cu banca pentru a intelege cat e necesar sa astepti pentru a activa acest serviciu.
Tine cont ca daca esti interesat de un overdraft, accesarea ar putea fi mai rapida la banca la care iti incasezi salariul decat la o banca noua, unde nu ai istoric financiar.
Atentie la impactul asupra scorului de credit
Daca folosesti descoperitul de cont in mod responsabil si rambursezi fondurile utilizate la timp, acest lucru poate avea un efect pozitiv sau neutru asupra scorului de credit. Practic, demonstrezi ca poti gestiona creditul in mod eficient.
Pe de alta parte, daca frecvent intri in descoperiri si ai intarzieri in rambursarea sumelor utilizate, acest lucru poate afecta negativ scorul tau de credit.
Bancile si celelalte institutii financiare vad acest comportament ca pe un semn de management slab al bugetului personal.
Atentie la impactul asupra gradului de indatorare
Utilizarea descoperitului de card creste suma totala a datoriilor tale, ceea ce afecteaza gradul de indatorare.
In evaluarea capacitatii tale de plata la un nou imprumut, bancile vor lua in considerare si descoperitul de card, chiar daca este o facilitate de credit flexibila.
Astfel, accesarea unui overdraft mare poate reduce posibilitatea de a obtine noi imprumuturi.
Este esential sa gestionezi cat de des utilizezi descoperirea de card/cont.
Ideal este sa folosesti descoperitul doar in caz de urgenta sau pentru cheltuieli neprevazute.
Incearca sa rambursezi sumele utilizate din descoperit cat mai curand posibil pentru a mentine un grad de indatorare scazut.
Gestionarea inteligenta a acestei facilitati este regula de aur pentru a evita impactul negativ asupra scorului de credit si gradului de indatorare.
Verifica in mod constant soldul descoperitului de cont ca sa stii cat ai cheltuit si cat ai de rambursat.
Daca planuiesti sa aplici pentru un credit ipotecar sau alt imprumut cu sume semnificative, inchiderea overdraftului poate imbunatati sansele tale de aprobare, deoarece scade soldul total al datoriilor.
Ideal este sa inchizi descoperirea de card atunci cand ai suficiente economii si nu mai e necesar sa te bazezi pe aceste fonduri. In acest mod, gradul de indatorare va reveni la normal si vei putea accesa mai usor alte imprumuturi pe viitor.
Inca mai ai intrebari despre ce acte trebuie pentru descoperire de card? Lasa-le mai jos si iti vom raspunde cat mai rapid.
