Am folosit un calculator credit si am vazut ca oferta George de la BCR are cea mai buna dobanda. Aș dori să aplic pentru acest imprumut. Problema e ca sunt in Biroul de Credit. BCR acorda credite rau-platnicilor?
Catalin S.
Intr-adevar, BCR are oferte bune de creditare pentru persoane fizice, dar si conditii specifice de acordare.
Haideti sa vedem care este banca care acorda cel mai usor credite si mai ales, ce se intampla daca aplici la un imprumut atunci cand ai istoric negativ?
Banca Comerciala Romana (BCR), ca si alte institutii bancare, are reguli stricte cand vine vorba de acordarea de credite persoanelor care au avut dificultati in rambursarea altor datorii.
Rau platnicii se confrunta adesea cu provocari atunci cand incearca sa obtina un credit nou, deoarece istoricul lor financiar nu ii recomanda a fi clienti de incredere.
In cele ce urmeaza, vom detalia aspectele legate de creditarea acestui segment de clienti si cum se raporteaza bancile cand vine vorba de restante.
Poate sa acorde BCR credite rau-platnicilor?
Dupa cum spuneam, BCR, la fel ca alte banci, nu acorda in general credite persoanelor care figureaza in Biroul de Credit. Totusi, anumite circumstante pot fi luate in considerare, iar politica de creditare poate varia in functie de contextul fiecarui client.
Decizia de a acorda sau nu un credit unei persoane care a avut probleme cu rambursarile anterioare depinde de mai multi factori, pe care ii vom detalia in continuare:
- Motivatia restantei: de exemplu, problemele medicale neprevazute care au condus la dificultati financiare sunt vazute altfel comparativ cu neglijenta in gestionarea finantelor.
2. Suma restanta: valoarea datoriei neachitate influenteaza destul de mult decizia bancii. Sumele mici pot fi mai usor de trecut cu vederea decat datoriile mari.
3. Perioada: timpul scurs de la inregistrarea restantei este, de asemenea, luat in considerare. Cu cat aceasta este mai veche si clientii au demonstrat intre timp un comportament de plata exemplar, cu atat mai bine.
Tine cont: Fiecare banca are propriile criterii de evaluare si poate impune conditii suplimentare rau platnicilor.
Ce dificultati pot intampina rau platnicii?
Atat BCR, cat si celelalte banci pot solicita documente suplimentare, codebitori si chiar garantii mai solide in cazul in care decid sa acorde credite rau platnicilor.
In primul rand, persoanele considerate rau platnice trebuie sa demonstreze ca situatia care a condus la includerea lor in Biroul de Credit au fost o exceptie si nu o regula. Construirea unui profil financiar pozitiv este necesara pentru accesarea unui viitor imprumut.
Daca problemele financiare au fost rezultatul unor evenimente neprevazute, cum ar fi boala sau pierderea locului de munca, bancile pot fi mai ingaduitoare. Astfel de probleme pot fi intelese de creditor mai ales daca exista dovezi sau justificari din partea clientului.
Banca poate oferi in astfel de situatii masuri de redresare financiara, cum ar fi restructurarea datoriei. Acest proces implica incheierea unui acord care sa permita rambursarea datoriei intr-un mod convenabil pentru ambele parti.
Poti face refinantare daca ai istoric negativ?
Refinantarea poate fi o strategie buna pentru cei care se confrunta cu dificultatea de a-si plati datoriile curente. Refinantarea presupune practic inlocuirea unuia sau mai multor credite existente cu un nou imprumut.
Principalul sau scop este de a obtine o dobanda mai scazuta, o perioada de rambursare mai lunga si de a simplifica gestionarea datoriilor per total.
In general, persoanele care au restante la creditele existente pot intampina greutati in a mai accesa orice fel de imprumut. Insa, nu este imposibil sa iti restructurezi datoriile.
Solutii de restructurare propuse de BCR
BCR ofera diverse solutii pentru clientii persoane fizice care se confrunta cu situatii financiare dificile. Fie ca e vorba de intarzieri la plata ratelor sau de scaderea veniturilor, exista optiuni pentru a depasi aceste provocari.
Iata cateva solutii pe care BCR le poate oferi:
- Reesalonarea sau restructurarea creditelor
Daca ai probleme cu rambursarea unui imprumut, poti lua legatura cu BCR pentru a discuta posibilitatea de a reesalona datoria sau de a restructura creditul. Acest lucru poate include modificarea termenului de plata sau amanarea unor rate.
- Consiliere financiara
Banca iti poate oferi sfaturi pentru gestionarea mai eficienta a ratelor pe viitor. Acest serviciu poate include elaborarea unui plan de cheltuieli pe termen indelungat.
- Credit de refinantare
Daca ai mai multe credite si iti este greu sa le gestionezi, BCR ar putea sa iti ofere posibilitatea de a le consolida intr-un singur imprumut, cu o singura rata lunara.
- Acordarea unei perioade de gratie
Este o alta facilitate disponibila, inclusiv la BCR. In acest interval de timp, debitorul este exonorat temporar de obligatia de a plati ratele la credit.
Cum poti obtine aceste facilitati daca esti client BCR? Primul pas este sa iei legatura cu banca cat mai curand posibil, fara a astepta sa intre rata in intarziere.
Ofera reprezentantilor bancii detalii concrete despre dificultatile financiare cu care te confrunti. Este posibil sa fie necesar sa prezinti documente care sa ateste scaderea veniturilor sau alte schimbari in situatia ta financiara.
Daca se ajunge la un acord, va trebui sa semnezi un act aditional la contractul de credit, care sa stipuleze noile conditii.
Trebuie sa ai in vedere ca dobanda continua sa fie calculata chiar si in perioada de gratie. Acest lucru poate insemna ca suma totala pe care o vei plati pe termen lung ar putea sa creasca.
De ce este atat de important istoricul din Biroul de Credit?
In Romania, dupa cum am vazut, situatia clientilor care au fost inregistrati in Biroul de Credit poate fi complicata atunci cand doresc sa acceseze noi imprumuturi.
Reglementarile in domeniul bancar sunt destinate sa protejeze atat consumatorul, cat si sistemul financiar in ansamblu. Prin urmare, bancile sunt obligate sa respecte legislatia care promoveaza acordarea de credite intr-un mod responsabil, evitand supraindatorarea clientilor.
Istoricul de credit negativ contureaza imaginea unui profil de risc crescut.
Bancile evalueaza veniturile curente si stabilitatea financiara. Cu toate acestea, un istoric negativ afecteaza increderea bancii in capacitatea clientului de a-si onora angajamentele de plata actuale. Iar atunci, probabil te intrebi urmatoarele:
Exista totusi banci care acorda credite cu istoric negativ?
Dupa cum am vazut pana acum, bancile sunt in general reticente sa acorde credite rau platnicilor.
Cu toate acestea, exista banci care pot fi dispuse sa ia in considerare aplicantii cu un istoric de credit problematic, sub anumite conditii, si prin intermediul unor programe specifice de creditare.
Ce conditii trebuie sa indeplineasca rau platnicii la aceste banci care acorda credite cu istoric negativ:
- Grad de indatorare favorabil: institutia financiara va evalua in primul rand raportul dintre datoriile totale si veniturile lunare pentru a determina gradul de indatorare.
2. Stabilitatea locului de munca si a venitului: daca persoana cu istoric negativ poate demonstra ca are o sursa de venit stabila, cu un loc de munca sigur si venituri regulate, banca poate fi dispusa sa discute posibilitatea unui credit pentru rau platnici.
3. Istoricul curent de plata: daca in ultima perioada persoana respectiva si-a imbunatatit comportamentul de plata si si-a achitat la timp datoriile, acest lucru poate duce la aprobarea unui nou imprumut.
4. Garantii reale: daca debitorul poate furniza bancii o garantie sub forma de bunuri (de exemplu, un imobil) care sa acopere riscurile, exista sanse sa primeasca creditul dorit.
5. Codebitor sau garant: a avea un codebitor cu un istoric de credit mai bun, poate creste semnificativ sansele de aprobare.
Nu in ultimul rand, bancile pot elabora un pachet de creditare adaptat pentru rau platnici, care sa includa rate de dobanda ajustate, comisioane specifice si termene de plata personalizate.
In situatia in care gasesti banci care acorda credit cu istoric negativ, acestea iti pot solicita sa inchei si o asigurare care sa acopere riscurile in cazul in care nu mai poti returna banii.
Daca ma aflu in Biroul de Credit, nu voi mai primi niciodata imprumut?
Inregistrarile negative sunt pastrate in evidentele Biroului de Credit pe o perioada de 4 ani. Asta nu inseamna insa ca esti exclus de la a mai contracta noi credite in aceasta perioada, mai ales daca situatia s-a imbunatatit semnificativ.
Bancile sunt constiente ca situatia financiara a unei persoane se poate schimba in timp.
Prin urmare, primul pas pe care trebuie sa il faci pentru a avea acces din nou la credite este sa iti achiti integral datoria restanta.
In momentul in care toate datoriile anterioare sunt aduse la zi (sold 0), scorul de credit al solicitantului se imbunatateste semnificativ.
Ce trebuie sa faci ca sa scapi de datorii?
Inainte de orice, solicita un raport cu situatia ta financiara si istoricul de credit. Poti face asta in aplicatia de verificare online a Biroului de Credit.
Lichideaza creditele care apar ca restante.
Salveaza toate actele si chitantele care demonstreaza achitarea datoriilor, deoarece acestea pot fi solicitate de banci ca dovada la acordarea unui nou credit.
Verifica periodic situatia din Biroul de Credit pentru a te asigura ca reflecta corect achitarea datoriilor.
Incepe dupa aceea sa construiesti un istoric pozitiv prin achitarea la timp a ratelor si a oricaror datorii. In aceasta perioada poti observa ca scorul FICO, dupa care se orienteaza bancile, va incepe sa creasca.
Dupa ce ai ajuns la un scor FICO de cel putin 580 puncte, poti incepe sa cauti oferte de credit adaptate nevoilor tale.
Avand in vedere ca orice restanta dispare abia dupa 4 ani, poti sa le explici bancilor motivele intarzierilor si masurile pe care le-ai luat pentru a imbunatati situatia financiara.
Prin urmare, achitarea integrala a datoriilor creste sansele de obtinere a unui nou imprumut, chiar daca intarzierile continua sa apara in Biroul de Credit pe o perioada de 4 ani. Este foarte important sa demonstrezi bancilor ca in prezent nu exista solduri restante.
Fiecare dintre noi poate intampina dificultati care duc inevitabil la afectarea scorului de credit, insa remedierea problemelor este cea mai importanta.
