Ai luat mai multe imprumuturi pe care acum nu le mai poti plati? Gasirea unei banci care refinanteaza credite restante este o solutie optima in acest caz.
Odata cu refinantarea datoriilor vei inlocui imprumuturile actuale cu un singur credit, mai ieftin si mai usor de gestionat.
Poti vedea exact cat economisesti atunci cand faci o refinantare daca folosesti un simulator de credite online.
Apelarea la o banca ce refinanteaza credite restante are mai multe avantaje. Poti reduce valoarea ratelor actuale prin combinarea mai multor imprumuturi intr-unul singur si de asemenea, poti imprumuta o suma de bani suplimentara.
Printr-o refinantare vei reusi sa rambursezi anticipat celelalte credite luate de la alte institutii financiare. Bancile care refinanteaza credite restante vor oferi suma de bani necesara pentru inchiderea celorlalte datorii.
Pentru multi clienti aceasta optiune este o cale de iesire din datorii sau chiar din faliment, deoarece acestia pot beneficia de rate lunare mai mici printr-o refinantare.
Cand e potrivit sa faci o refinantare?
De obicei, clientii care au luat in trecut imprumuturi rapide cu buletinul sau mai multe carduri de cumparaturi se simt in pericol la un moment dat deoarece nu mai reusesc sa ramburseze toate ratele. In astfel de situatii, e normal sa apelezi la unele banci care refinanteaza credite restante.
De asemenea, in cazul in care ai luat un imprumut cu dobanda variabila si in momentul de fata acesta nu te mai avantajeaza, il poti inlocui cu un imprumut cu dobanda fixa si viceversa.
Printr-o refinantare se poate accesa o suma suplimentara de bani de la noua banca, in functie de veniturile tale si de posibilitatile de rambursare.
Toate aceste avantaje fac sa merite efortul de a cauta o refinantare la o banca potrivita nevoilor tale.
E posibil sa refinantezi creditele restante la banci?
A fi inregistrat in Biroul de Credit iti creeaza ideea ca nu vei mai putea solicita niciodata un imprumut. Adevarul este ca marea majoritate a bancilor devin suspicioase la auzul faptului ca esti rau platnic.
Unele banci pot respinge cererea de refinantare a unor credite restante, dar asta nu inseamna ca acest lucru este imposibil de realizat.
Totul depinde de cuantumul datoriei precum si de perioada si motivele care au dus la intarzieri.
Inainte de a acorda o refinantare, bancile verifica baza de date a Biroului de Credit pentru a vedea situatia in ansamblu.
Daca suma care apare ca datorie in Biroul de Credit este una mica, atunci vei gasi destul de rapid banci dispuse sa refinanteze credite restante.
Odata ce obtii restructurarea datoriilor va fi mult mai simplu sa iesi de pe lista cu rau platnici a Biroului de Credit.
In situatia in care ai credite restante si doresti o refinantare, poti garanta rambursarea imprumutului prin acordarea unei garantii. Astfel, banca poate avea mai multa incredere ca isi recupereaza datoria, iar tu poti negocia mai bine contractul de credit.
Desi gasirea unei banci care refinanteaza credite restante poate parea o misiune imposibila, exista inca multe modalitati de obtinere a unui credit in situatia data.
Inainte de a aplica pentru o refinantare, sa vedem care sunt aspectele pe care le evalueaza o banca atunci cand decide sa aprobe o solicitare.
- Scorul de credit: acesta este unul dintre primele lucruri pe care le calculeaza banca dupa ce obtine raportul din Biroul de Credit. Cu cat scorul de credit este mai mare, cu atat sunt sanse mai mari sa primesti o refinantare. Pentru a fi acceptat fara probleme, ar trebui sa ai un scor de cel putin 650 puncte.
- Istoricul de plata: banca verifica si istoricul de plata al solicitantului pe baza raportului din Biroul de Credit. In mod normal, ar trebui sa nu ai restante pentru a spori sansele unei refinantari. Sa ne aducem totusi aminte ca acesta nu e singurul aspect pe care il iau in considerare bancile.
- Veniturile si cheltuielile lunare: banca va analiza veniturile si datoriile solicitantului pentru a stabili gradul de indatorare. In urma analizei trebuie sa reiasa ca iti raman suficiente venituri pentru a plati ratele noului imprumut.
- Valoarea garantiei: in situatia in care refinantarea implica un credit garantat, banca va evalua proprietatea inainte de acordarea sumei de bani solicitate.
- Scopul refinantarii: solicitantul trebuie sa aiba un motiv intemeiat inainte de a decide sa aplice pentru refinantare. De exemplu, reducerea ratelor lunare este un motiv justificat pentru a apela la o refinantare.
Daca merita sa apelezi la o banca care refinanteaza credite restante, depinde in totalitate de situatia financiara individuala. Refinantarea datoriilor este intotdeauna benefica daca prin intermediul acesteia se reduce povara financiara si in final ajungi sa platesti o dobanda mai mica.
Tine cont insa ca banca va efectua o evaluare completa a situatiei tale financiare inainte de a decide daca iti poate acorda o refinantare sau un alt tip de credit.
Tipuri de credite restante si refinantarea lor la banci
Inainte de a lua un imprumut bancar trebuie sa evaluezi intotdeauna capacitatile reale de rambursare si sa iti planifici bugetul intocmai. Din pacate, exista situatii in care ajungi sa nu mai poti rambursa imprumutul, iar banca poate incepe demersurile pentru recuperarea debitului.
Refinantarea creditelor este o metoda utila prin care debitorul poate unifica toate imprumuturile si scapa de datorii.
De obicei, bancile care refinanteaza creditele cu intarzieri fac o analiza a parametrilor de solvabilitate pe care ii prezinta debitorul.
Aceste banci prefera sa refinanteze creditele de nevoi personale si imprumuturile ipotecare luate de la alte institutii financiare, cu exceptia IFN-urilor.
Creditele rapide obtinute de la IFN sunt dificil de refinantat din prisma particularitatilor acestora. Bancile nu ofera asadar o forma de consolidare a datoriilor acumulate de clienti la IFN-uri.
Cu toate acestea, daca ai luat un imprumut nebancar cu dobanda mare si constati ca nu mai poti sa il rambursezi, merita sa incerci sa il refinantezi la o banca. Desi nu este o regula, bancile acorda derogari si pot face concesii in anumite situatii.
Pe langa imprumuturile standard, bancile pot refinanta si cardurile de cumparaturi cu istoric negativ, imprumuturile pentru studenti sau conturile de overdraft.
Toate aceste produse pot fi refinantate cu conditia sa nu existe debite mari restante sau procese in curs de executare.
Prin refinantarea acestor imprumuturi poti reduce ratele lunare si poti extinde perioada de rambursare, iar in final vei ajunge sa faci economii importante.
Refinantare credite ipotecare – daca ai luat in trecut un imprumut Prima Casa/Noua Casa sau orice alt tip de credit cu garantie ipotecara, acum poti prelungi termenul de plata astfel incat sa platesti o rata lunara mai mica. Noul credit se va acorda doar dupa analiza prealabila a imobilului care face obiectul garantiei.
Refinantare credite nevoi personale – daca de-a lungul timpului ai fost nevoit sa contractezi unul sau mai multe credite de consum, acum le poti inchide pe toate daca reusesti sa obtii o refinantare de la banca. Prin aceasta metoda ajungi in final sa achiti o singura rata lunara, de obicei cu o dobanda mai avantajoasa.
Se gasesec din ce in ce mai greu banci care refinanteaza credite restante, mai ales daca datoriile sunt vechi sau cuantumul lor este unul mare.
Cu toate acestea, merita sa faci tot posibilul sa incerci sa scapi de datorii printr-o refinantare. Daca nu te accepta nicio banca, mai ai totusi unele posibilitati de a gestiona creditele restante.
Refinantare credite restante la IFN-uri
Desi nu e o metoda recomandata prin prisma costurilor mari pe care le presupune, refinantarea poate avea loc si in cadrul unui IFN.
Aceasta solutie ti se potriveste daca toate bancile au refuzat solicitarea ta de refinantare si te vezi in imposibilitatea de a continua sa platesti ratele.
Problema este ca marea majoritate a IFN-urilor ofera credite de mica valoare si atunci si refinantarile puse la dispozitie au un cuantum destul de limitat.
Adesea, printr-o refinantare oferita de un IFN nu se poate acoperi soldul care trebuie achitat la bancile unde ai inregistrate datorii.
De aceea, consideram ca refinantarile nebancare pot fi de ajutor numai in situatia in care ai credite mici la alte IFN-uri pe care vrei sa le inchizi.
Refinantarea creditelor restante se poate realiza chiar daca nu oferi garantii ipotecare, insa dupa cum spuneam, sumele de bani obtinute de la un IFN sunt destul de mici in general.
Refinantare credite restante la CAR
In situatia in care primesti refuz din partea bancilor care nu vor sa refinanteze credite restante, mai ai posibilitatea sa te indrepti catre o Casa de Ajutor Reciproc.
In cadrul unui CAR, chiar daca nu esti membru cu vechime, iti este pusa la dispozitie o finantare mult mai mare decat la orice alt tip de IFN.
Asadar, cu suma obtinuta de la CAR poti achita unul sau mai multe credite in avans, astfel incat in final sa ramai cu o singura rata.
Poate nu poti refinanta un credit ipotecar de valoare mare, insa, in functie de veniturile tale, CAR-urile iti pot pune la dispozitie o suma suficienta pentru achitarea in avans a unui credit de nevoi personale luat initial de la banca.
In orice caz, refinantarea creditelor restante nu este o decizie care trebuie luata cu usurinta deoarece, de multe ori, desi reduce rata lunara, poate creste costul total al creditului, iar in final titularul ajunge sa restituie o suma mai mare de bani.
Chiar daca rata scade, perioada de rambursare creste si atunci inevitabil dobanda totala acumulata in timp este mult mai mare.
De asemenea, trebuie tinut cont ca procesul de refinantare a creditelor implica anumite costuri, cum ar fi comisionul platit pentru rambursare anticipata.
Chiar si asa, exista situatii in care este oportun sa faci tot posibilul sa obtii o refinantare. De exemplu, daca te afli in situatia in care ti-ai schimbat locul de munca iar salariul a scazut, printr-o refinantare poti reusi sa diminuezi cuantumul ratelor lunare.
Desi e mai dificil sa gasesti banci care refinanteaza credite restante, in functie de situatia ta particulara, poti reusi sa scapi de datorii daca apelezi la o institutie financiara care nu e atat de riguroasa cu restantierii.
